Ο οδηγός σας για το κόστος κλεισίματος στις συναλλαγές ακινήτων

Επένδυση σε ακίνητα μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να χτίσετε πλούτο. Ωστόσο, είναι σημαντικό να κατανοήσετε το μέσο κόστος κλεισίματος που σχετίζεται με μια αγορά σπιτιού.

Τα έξοδα κλεισίματος – μερικές φορές γνωστά ως προμήθειες μεσεγγύησης – χρεώνονται από τον δανειστή, την εταιρεία τίτλου, τον κτηματομεσίτη και άλλα μέρη που εμπλέκονται στη συναλλαγή. Συνήθως οφείλονται και πληρώνονται στο κλείσιμο της μεσεγγύησης και μπορούν να προσθέσουν αρκετές χιλιάδες δολάρια στην τιμή αγοράς, επομένως είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι πληρώνετε και πώς να διαπραγματευτείτε την καλύτερη συμφωνία.

Για τους αγοραστές κατοικιών, είναι ζωτικής σημασίας να συνυπολογίσετε το κόστος κλεισίματος στον προϋπολογισμό σας, ώστε να γνωρίζετε τα απροσδόκητα έξοδα. Και για τους πωλητές κατοικιών, η κατανόηση του κόστους κλεισίματος για το οποίο μπορεί να είναι υπεύθυνος ο αγοραστής σας μπορεί να σας βοηθήσει να διαπραγματευτείτε μια υψηλότερη τιμή πώλησης.

Αυτό το άρθρο θα εξετάσει μερικά από τα πιο συνηθισμένα κόστη κλεισίματος που σχετίζονται με συναλλαγές ακινήτων και αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου.

Τέλη κλεισίματος ακινήτων

Όταν αγοράζετε ένα νέο σπίτι ή ένα σπίτι μεταπώλησης, ένα από τα έξοδα που θα αντιμετωπίσετε είναι το κόστος κλεισίματος. Τα κόστη κλεισίματος είναι τα τέλη που χρεώνουν οι δανειστές για τη δημιουργία του δανείου σας και καλύπτουν στοιχεία όπως αξιολόγηση σπιτιού, επιθεώρηση σπιτιού, αναζητήσεις τίτλων, τέλη αξιολόγησης, τέλη επιθεώρησης, φόροι μεταβίβασης και ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Η τιμή του κόστους κλεισίματος ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο δανείου που παίρνετε και τον τόπο διαμονής σας.

Αμοιβές Δικηγόρου

Ορισμένες πολιτείες απαιτούν από εσάς να έχετε δικηγόρο πριν κλείσετε ένα στεγαστικό δάνειο, πράγμα που σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε αμοιβές δικηγόρου. Οι δικηγόροι ακινήτων αναλαμβάνουν τον συντονισμό του κλεισίματός σας και τα έγγραφα για τη μεταφορά του τίτλου σας. Οι αμοιβές για τα έξοδα πληρεξούσιου διαφέρουν ανάλογα με την πολιτεία στην οποία ζείτε και τις τοπικές τιμές.

Τέλη κλεισίματος

Όχι μόνο πρέπει να πληρώσετε τη συμφωνημένη τιμή για το ακίνητο, αλλά είστε επίσης υπεύθυνοι για την πληρωμή του λογαριασμού για τα έξοδα κλεισίματος. Αυτά τα έξοδα μπορούν να καλύψουν προμήθειες ακινήτων, φόρους, δηλώσεις τίτλων και πολλά άλλα. Αυτές οι αμοιβές καταβάλλονται στην εταιρεία μεσεγγύησης ή στον δικηγόρο που χειρίζεται το κλείσιμό σας.

Τέλη Αίτησης

Ο δανειστής σας μπορεί να χρεώσει μια προκαταβολή προμήθειας αίτησης δανείου για την επεξεργασία της αίτησής σας για στεγαστικό δάνειο. Ενώ οι χρεώσεις ποικίλλουν, μπορεί να σας κοστίσουν έως και $500 και συνήθως δεν επιστρέφονται, ακόμα κι αν σας απορριφθούν για ένα δάνειο. Για το λόγο αυτό, είναι σημαντικό να διασφαλίσετε ότι έχετε καλή πίστωση και αρκετά κεφάλαια πριν συμπληρώσετε την αίτηση υποθήκης.

Προμήθεια πιστωτικής αναφοράς

Κατά το κλείσιμο, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε τον δανειστή σας για να εκτελέσει την πιστωτική σας αναφορά και να επιβεβαιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας (εκτός εάν ο δανειστής προσφέρεται να καλύψει αυτό το κόστος). Οι αγοραστές με καλύτερο πιστωτικό σκορ μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερη υποθήκη και χαμηλότερο επιτόκιο. Αντίθετα, τα άτομα που έχουν κουβέντα στις πιστωτικές τους αναφορές μπορεί να πληρώσουν υψηλότερο επιτόκιο.

Ανάλογα με τη βαθμολογία σας, το δάνειό σας και τα επιτόκια ενδέχεται να αυξηθούν. Το εφάπαξ κόστος για τα τέλη πιστωτικής αναφοράς μπορεί να κοστίσει $20 ή περισσότερες, αλλά η αναφορά συνήθως χρειάζεται μόνο μία φορά. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι πιστωτές συνήθως κάνουν μια έρευνα σκληρής πίστωσης που μπορεί να επηρεάσει τη βαθμολογία σας.

Τέλος ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού

Εάν ζείτε σε μια περιοχή που έχει τέλη ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού (HOA), θα υπάρχει κόστος για τη μεταφορά των τελών HOA από τον πωλητή στον αγοραστή σπιτιού. Ο λόγος αυτής της χρέωσης είναι για να επιβεβαιώσει ότι ο πωλητής είναι ενήμερος με τις οφειλές του HOA και να σας δώσει ένα αντίγραφο του προγράμματος πληρωμών του HOA. Το ποσό που θα πληρώσετε, αν πληρώσετε, καθορίζεται από την πολιτική του HOA σας, αν και ο πωλητής συνήθως χειρίζεται αυτό το κόστος.

Τέλος Έρευνας

Ορισμένες πολιτείες απαιτούν έρευνα γης στο ακίνητο πριν ολοκληρωθεί η πώληση. Αυτό το τέλος καταβάλλεται στην εταιρεία έρευνας, η οποία θα επιβεβαιώσει τις γραμμές ιδιοκτησίας σας. Εκτός εάν το ακίνητο που αγοράζετε έχει πολλή γη ή δύσκολες οριογραμμές, η τιμή για ένα τέλος έρευνας κυμαίνεται από 300 έως 1.000 $.

Κόστος κλεισίματος δανειστή

Το κόστος κλεισίματος δανειστή περιλαμβάνει όλες τις υπηρεσίες που παρέχει ο δανειστής σας, όπως οι προμήθειες δημιουργίας δανείου, η αναδοχή της αίτησής σας και η καταγραφή του στεγαστικού σας δανείου με την κυβέρνηση. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές μπορεί να έχουν διαφορετικές πολιτικές σχετικά με τις χρεώσεις και το κόστος, επομένως είναι σημαντικό να επικοινωνήσετε με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που σας παρέχει το δάνειο. Αυτές οι χρεώσεις μπορεί να κοστίζουν περίπου το 1-2% του ποσού του δανείου.

Προμήθεια Αναδοχής

Η προμήθεια αναδοχής είναι μια προμήθεια που χρεώνουν οι δανειολήπτες στεγαστικού δανείου από τον δανειστή τους για να επανεξεταστεί και να εγκριθεί η αίτησή τους για δάνειο. Αυτή η προμήθεια είναι συνήθως ένα ποσοστό του συνολικού ποσού του δανείου και μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με τον δανειστή και τον τύπο του δανείου για το οποίο ζητείται.

Πόντοι έκπτωσης

Οι πόντοι έκπτωσης είναι μια προαιρετική προπληρωμένη προπληρωμή που μπορείτε να κάνετε στον δανειστή. Αυτό θα μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας μειώνοντας το επιτόκιο του δανείου σας. Ωστόσο, ανάλογα με τα επικρατούντα επιτόκια, οι πόντοι έκπτωσης που κοστίζουν έως και 1% του ποσού του δανείου ή περισσότερο ενδέχεται να μην αξίζουν την τιμή.

Ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων

Ο ενυπόθηκος δανειστής σας μπορεί να σας ζητήσει να αγοράσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από το 20 τοις εκατό αυτού που πληρώσατε για το σπίτι σας. Αυτό το ασφάλιστρο ασφάλισης στεγαστικών δανείων προστατεύει τον δανειστή εάν αθετήσετε την υποθήκη σας.

Ασφάλιση Τίτλων

Η εξασφάλιση ενός τίτλου σημαίνει ότι έχετε άδεια ιδιοκτησίας και χρήσης του ακινήτου και συνήθως πληρώνετε τέλη ιδιοκτησίας στο κλείσιμο. Το κόστος για μια αμοιβή τίτλου πηγαίνει στην εταιρεία τίτλων, ώστε να μπορεί να πραγματοποιήσει μια αναζήτηση τίτλου για να δει εάν τυχόν προβλήματα μπορεί να σχετίζονται με τον τίτλο. Μόλις ολοκληρωθεί η αναζήτηση, η εταιρεία του τίτλου μπορεί να ελέγξει, να κάνει αλλαγές και να επιβεβαιώσει τα αποτελέσματα.

Η εκτέλεση μιας αναζήτησης τίτλου επιβεβαιώνει ότι ο πωλητής του σπιτιού από το οποίο αγοράζετε είναι ο νόμιμος ιδιοκτήτης. Αυτό είναι σημαντικό επειδή η αναζήτηση τίτλου μπορεί να εμφανίσει τυχόν αξιώσεις ή εμπράγματα βάρη που ο τρέχων ιδιοκτήτης σπιτιού δεν γνωρίζει. Η χρέωση για αυτήν την αναζήτηση κυμαίνεται μεταξύ $75-$200 ανάλογα με την τοποθεσία του καταλύματος. Ο τρέχων ιδιοκτήτης συνήθως το πληρώνει ως μέρος του κόστους πώλησής του.

Ασφάλιση Τίτλου Ιδιοκτήτη

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτησίας του ιδιοκτήτη είναι να προστατεύει οικονομικά τον νέο ιδιοκτήτη ακινήτου από τυχόν νομικές αξιώσεις ή εμπράγματα βάρη που μπορεί να εμφανίζονται στον τίτλο του σπιτιού. Αν έχετε προβλήματα με τον τίτλο, όπως απλήρωτους φόρους ή χρέη, η ασφάλισή σας θα σας καλύψει. Ενώ μερικές φορές ο πωλητής θα αγοράσει αυτήν την ασφάλεια για εσάς ως κίνητρο, συνήθως θα χρειαστεί να την αγοράσετε μόνοι σας ως αγοραστής.

Ασφάλιση Τίτλων Δανειστή

Ο αγοραστής συνήθως λαμβάνει την ασφάλεια του τίτλου του δανειστή όταν αγοράζει ένα σπίτι. Αυτή η πολιτική προστατεύει τον δανειστή από τυχόν αξιώσεις ή ζημίες που ενδέχεται να προκύψουν από προβλήματα ιδιοκτησίας. Ο δανειολήπτης συνήθως πληρώνει το ασφάλιστρο του τίτλου του δανειστή στο κλείσιμο. Μερικές φορές, ο πωλητής μπορεί να πληρώσει για το σύνολο ή μέρος του ασφάλιστρου.

Τέλη εγγραφής

Τα τέλη εγγραφής αποτελούν μέρος του κόστους κλεισίματος που σχετίζεται με τη μεταβίβαση της κυριότητας του ακινήτου σας. Το τέλος καθορίζεται από τη κομητεία όπου κατοικεί το ακίνητο και το μέγεθος/πολυπλοκότητα του εγγράφου. Ανάλογα με τις οδηγίες της κομητείας σας, θα μπορούσατε να ξοδέψετε οπουδήποτε από 125 $ έως μερικές εκατοντάδες δολάρια.

Χρειάζεστε ορισμένα έγγραφα που πρέπει να καταγράφονται για ορισμένες συναλλαγές ακινήτων, με αποτέλεσμα ένα τέλος καταγραφής. Πρέπει να λάβετε ένα αρχείο πώλησης από την τοπική αντιπροσωπεία σας. Εάν δεν το κάνετε αυτό, ενδέχεται να προκύψουν νομικά προβλήματα σχετικά με την ιδιοκτησία σας. Τα ακόλουθα είναι παραδείγματα τέτοιων εγγράφων:

  • Πράξεις
  • Απαιτήσεις επίσχεσης
  • Αλλαγές τίτλου
  • Στεγαστικά δάνεια
  • λογαριασμοί πώλησης

Χρηματική εγγύηση

Θα πληρώσετε τέλη μεσεγγύησης όταν αγοράζετε ένα σπίτι ως μέρος του κόστους κλεισίματός σας. Το Escrow είναι το σημείο όπου ένας μη προκατειλημμένος τρίτος χειρίζεται τα κεφάλαια και τα διανέμει ανάλογα. Τα τέλη μεσεγγύησης χειρίζονται τη γραφειοκρατία και τη διανομή των κεφαλαίων που συνοδεύουν το κλείσιμο ενός σπιτιού.

Γενικά, ο αγοραστής σπιτιού και ο πωλητής θα συζητήσουν ποιος πληρώνει τα τέλη μεσεγγύησης. Ωστόσο, ο ευκολότερος τρόπος είναι να κατανείμετε ομοιόμορφα τα τέλη. Θα πληρώσετε απευθείας μια εταιρεία μεσεγγύησης εκτός εάν χρησιμοποιήσετε δικηγόρο ακινήτων για να σας βοηθήσει στο κλείσιμο.

Αμοιβές Δικηγόρου

Η αναζήτηση της επαγγελματικής βοήθειας ενός δικηγόρου ακινήτων μπορεί να βοηθήσει να γίνει η περίοδος μεσεγγύησης ομαλή. Το χρονικό διάστημα μεταξύ της υπογραφής της σύμβασης και του κλεισίματος είναι γνωστό ως περίοδος μεσεγγύησης και μπορεί να διαρκέσει μεταξύ 30-60 ημερών μέχρι την ημερομηνία κλεισίματος. Ένας δικηγόρος ακινήτων είναι εξαιρετικά επωφελής σε περίπλοκες καταστάσεις, όπως ασυμφωνία στους όρους της σύμβασης ή προβλήματα με τη μεταφορά χρημάτων.

Ενώ το κόστος για τις αμοιβές δικηγόρου ποικίλλει ανάλογα με την τοποθεσία, μπορεί γενικά να τρέξει $2.000-$3.000 ανά συναλλαγή. Εάν η συμφωνία έχει πολλά κινούμενα μέρη, μπορείτε να περιμένετε ότι οι αμοιβές δικηγόρου θα είναι στην υψηλότερη πλευρά. Εάν σκοπεύετε να προσλάβετε έναν δικηγόρο για να χειριστεί τη συναλλαγή σας, εξηγήστε με σαφήνεια τι αφορά και ρωτήστε ποιες είναι οι τιμές τους, ώστε να έχετε μια ακριβή εκτίμηση.

Επιτροπή Κτηματομεσιτών

Στο κλείσιμο του ακινήτου, ο δικηγόρος ακίνητης περιουσίας σας (ή ο υπεύθυνος μεσεγγύησης) θα διαβάσει τις δηλώσεις κλεισίματος και θα διανείμει την πληρωμή, συμπεριλαμβανομένης της προμήθειας του κτηματομεσίτη. Η προμήθεια ενός κτηματομεσίτη κοστίζει περίπου το 5%-6% της τιμής πώλησης του ακινήτου. Ο μεσίτης για τον αγοραστή και τον πωλητή συνήθως μοιράζει την προμήθεια ομοιόμορφα.

Φόροι ιδιοκτησίας

Οι φόροι ακίνητης περιουσίας είναι μια άλλη μορφή μεσεγγύησης που μπορούν να αναμένουν να πληρώσουν οι αγοραστές κατοικιών. Η τοπική αυτοδιοίκησή σας καθορίζει τον συντελεστή φόρου ακίνητης περιουσίας. Στη συνέχεια χρησιμοποιεί τα χρήματα για να πληρώσει για κονδύλια της γειτονιάς, όπως επισκευές δρόμων, σχολείων και της πυροσβεστικής.

Εάν ο δανειστής το απαιτεί, ένας δανειολήπτης μπορεί να ανοίξει έναν μεσεγγυητικό λογαριασμό για να κρατήσει πληρωμές για φόρους ακινήτων. Ο λογαριασμός δημιουργείται μέσω του παρόχου/υπηρεσίας στεγαστικών δανείων. Στη συνέχεια, θα σας δώσουν μια προσέγγιση των φόρων ακίνητης περιουσίας του επόμενου έτους και θα χωρίσουν τις πληρωμές σε 12 μεμονωμένα ποσά, προσθέτοντάς τα στη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού δανείου.

Πώς να διαπραγματευτείτε την καλύτερη συμφωνία για το κόστος κλεισίματος

Ο καλύτερος τρόπος για έναν αγοραστή να διαπραγματευτεί την καλύτερη συμφωνία για το κόστος κλεισίματος είναι να προετοιμαστεί εκ των προτέρων. Ο αγοραστής πρέπει να γνωρίζει για ποιες αμοιβές είναι υπεύθυνοι και τι είναι διατεθειμένος να καλύψει ο δανειστής του.

Ο αγοραστής θα πρέπει επίσης να γνωρίζει τυχόν παραχωρήσεις που μπορεί να είναι διατεθειμένος να κάνει ο πωλητής. Για παράδειγμα, ο πωλητής μπορεί να συμφωνήσει να πληρώσει ένα μέρος του κόστους κλεισίματος του αγοραστή ως μέρος της συμφωνίας αγοράς κατοικίας.

Ο καλύτερος τρόπος για έναν αγοραστή να διαπραγματευτεί με τον δανειστή του είναι να συγκρίνει τα επιτόκια και τις αμοιβές από πολλούς δανειστές. Ο αγοραστής θα πρέπει επίσης να ρωτήσει για τυχόν εκπτώσεις ή μειώσεις που μπορεί να προσφέρει ο δανειστής και να ελέγξει τη γνωστοποίηση κλεισίματος πριν συμφωνήσει στο δάνειο.

Οι αγοραστές και οι πωλητές μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτές τις συμβουλές για να διαπραγματευτούν την καλύτερη συμφωνία για το κόστος κλεισίματος. Με την προετοιμασία και την έρευνα, οι αγοραστές μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα σε αυτήν την κρίσιμη πτυχή της αγοράς ενός σπιτιού.

About admin

Αφήστε μια απάντηση

Η ηλ. διεύθυνση σας δεν δημοσιεύεται. Τα υποχρεωτικά πεδία σημειώνονται με *