Πρέπει να κάνετε δύο εβδομαδιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων;

Εάν έχετε ένα σπίτι, οι πιθανότητες είναι μεγάλες ότι είστε ένα από το 65% των Αμερικανών με υποθήκη. Για πολλούς από εμάς, η μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου είναι απλώς ένα γεγονός της ζωής. Αλλά ξέρατε ότι δεν χρειάζεται να πληρώνετε το στεγαστικό σας δάνειο μία φορά το μήνα; Πραγματικά έχεις επιλογές! Μπορείτε να πληρώνετε μηνιαία, διμηνιαία ή δύο φορές την εβδομάδα.

Προτού λοιπόν δεσμευτείτε να πληρώνετε μία φορά το μήνα, γιατί να μην μάθετε για τις διεβδομαδιαίες πληρωμές και να δείτε αν είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς; Ποιος ξέρει – θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε χιλιάδες μακροπρόθεσμα! Κάθε δομή πληρωμών έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και θα αναλύσουμε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για ένα πρόγραμμα πληρωμών δύο φορές την εβδομάδα.

Πώς λειτουργούν οι πληρωμές στεγαστικών δανείων;

Αρχικά, ας εξετάσουμε πώς λειτουργεί η τυπική διαδικασία πληρωμής στεγαστικού δανείου.

Όταν συνάπτετε δάνειο για να αγοράσετε ακίνητη περιουσία, διαπραγματεύεστε με τον δανειστή για όρους προκαταβολής, τόκους στεγαστικού δανείου και όρους αποπληρωμής. Θα συμφωνήσετε να επιστρέψετε το ποσό που δανείστηκες συν τους τόκους κατά τη διάρκεια μιας συμφωνημένης περιόδου.

Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού συμφωνούν σε ένα δάνειο 30 ετών με σταθερό επιτόκιο, αλλά θα μπορούσε να είναι ένα δάνειο 15 ετών ή ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM). Είτε έτσι είτε αλλιώς, κάθε μήνα, ο δανειολήπτης πραγματοποιεί μια πληρωμή για το υπόλοιπο του κεφαλαίου και τους τόκους του δανείου, τα οποία καθορίζονται εν μέρει από το ετήσιο επιτόκιο του δανείου σας (APR).

Μπορεί να νομίζετε ότι όταν κάνετε την πληρωμή, κάνετε ίσες πληρωμές στο κεφάλαιο και στους τόκους. Αυτό δεν ισχύει. Τα περισσότερα δάνεια έχουν ένα πρόγραμμα απόσβεσης, όπου θα πληρώσετε περισσότερα για τους τόκους αρχικά. Το πρόγραμμα απόσβεσης περιγράφει τις πληρωμές σας με την πάροδο του χρόνου, δείχνοντας πόσο η πληρωμή πηγαίνει προς τους συνολικούς τόκους έναντι του κεφαλαίου. Το υπόλοιπο του δανείου σας μειώνεται και το ποσό των τόκων που οφείλονται κάθε μήνα συρρικνώνεται καθώς πραγματοποιείτε περισσότερες πληρωμές.

Πώς να πληρώσετε το στεγαστικό σας

Τώρα που γνωρίζετε τα βασικά για το πώς λειτουργεί ένα στεγαστικό δάνειο, ας μιλήσουμε για επιλογές για το πώς να το εξοφλήσετε. Σε γενικές γραμμές, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν δύο προγράμματα πληρωμής: μηνιαία ή δύο φορές την εβδομάδα. Ακολουθεί μια επισκόπηση του καθενός:

• Μηνιαίο πρόγραμμα πληρωμών: Η παραδοσιακή διαδρομή είναι να πληρώνετε εφάπαξ μία φορά το μήνα (συνήθως την πρώτη ημέρα κάθε μήνα). Με αυτό το πρόγραμμα, πληρώνετε ένα καθορισμένο ποσό κάθε μήνα και το υπόλοιπο του δανείου σας θα εξοφληθεί μετά τη συμφωνημένη διάρκεια. Αυτή είναι συνήθως η πιο βολική επιλογή, καθώς είναι εύκολο να ορίσετε τον προϋπολογισμό, αλλά μπορεί να σας κοστίσει περισσότερο με την πάροδο του χρόνου λόγω πληρωμών τόκων.
• Σχέδιο πληρωμών ανά δύο εβδομάδες: Αυτό δεν κάνει μερικές πληρωμές. Ο υπεύθυνος εξυπηρέτησης στεγαστικών δανείων λαμβάνει την πλήρη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού δανείου και το κόβει στη μέση (ή κάποιο άλλο προκαθορισμένο ποσό) για να πληρώνετε κάθε δύο εβδομάδες. Έτσι, αντί για 12 πληρωμές ανά έτος, θα κάνετε 26 σε ένα χρόνο, αλλά θα εξακολουθείτε να πληρώνετε το συνολικό ποσό που θα οφείλατε κάθε μήνα στην τυπική δομή αποπληρωμής.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των μηνιαίων πληρωμών έναντι των δύο εβδομαδιαίων πληρωμών στεγαστικών δανείων

Πριν επιλέξετε το ένα ή το άλλο πρόγραμμα, εξετάστε όλες τις επιλογές πληρωμής σας. Ακολουθούν ορισμένα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που πρέπει να έχετε κατά νου όταν πρόκειται για μηνιαίες έναντι δύο εβδομαδιαίων πληρωμών:

Μηνιαίο πρόγραμμα πληρωμών

Πλεονεκτήματα: Η πληρωμή κάθε μήνα είναι βολική καθώς συμβαίνει πάντα την ίδια ημέρα κάθε μήνα. Ο προϋπολογισμός είναι επίσης πιο εύκολος, καθώς έχετε ένα καθορισμένο ποσό πληρωμής, το οποίο κυμαίνεται μόνο για φόρους ακινήτων και ασφάλιση. Επιπλέον, πολλοί δανειστές προσφέρουν αυτόματες πληρωμές στεγαστικών δανείων απευθείας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Μειονεκτήματα: Οι μηνιαίες πληρωμές θα χρειαστούν περισσότερο χρόνο για την εξόφληση του δανείου. Θα πληρώνετε περισσότερους τόκους με την πάροδο του χρόνου, ανεξάρτητα από το είδος του δανείου που έχετε – σταθερό, ρυθμιζόμενο, 15 ή 30 χρόνια υποθήκη.

Διεβδομαδιαίο Πρόγραμμα Πληρωμών

Πλεονεκτήματα: Στο διεβδομαδιαίο πρόγραμμα, θα εξοφλήσετε το υπόλοιπο του στεγαστικού δανείου πιο γρήγορα, καθώς υπάρχουν πιο τακτικά διαστήματα για την αποπληρωμή και λιγότερες ημέρες δεδουλευμένου τόκου κατά τη διάρκεια κάθε κύκλου τιμολόγησης. Αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα επειδή εξαντλείτε το δάνειο γρηγορότερα και έτσι μειώνετε τον συνολικό τόκο που πληρώνετε.

Επίσης, θα αυξήσετε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας πιο γρήγορα. Εάν διαθέτετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI), πληρώνοντας κάθε δύο εβδομάδες για να αυξήσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε το όριο του 20% πιο γρήγορα.

Μειονεκτήματα: Οι πιο συχνές πληρωμές μπορεί να είναι δύσκολο να διαχειριστείτε οικονομικά, ανάλογα με τη ροή εισοδήματός σας και τη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών σας. Πρέπει να παρακολουθείτε τον προϋπολογισμό και το πρόγραμμα πληρωμών σας. Δεν έχουν όλοι την οικονομική δυνατότητα να κάνουν μια επιπλέον πληρωμή δανείου μέσα στο έτος, ειδικά κοντά στο τέλος του έτους, όταν τα έξοδα είναι υψηλότερα για πολλούς Αμερικανούς. Επίσης, ορισμένοι δανειστές χρεώνουν πρόστιμα προπληρωμής για την πρόωρη εξόφληση του στεγαστικού σας δανείου, κάτι που είναι πιθανό να κάνετε στο διεβδομαδιαίο πρόγραμμα.

υπέρ ή κατά; Εάν επιλέξετε να πληρώνετε δύο φορές την εβδομάδα, θα έχετε 26 πληρωμές ετησίως σε αντίθεση με το τυπικό 12. Κάθε πληρωμή μπορεί να είναι το μισό από αυτό που θα ήταν για ένα μηνιαίο ποσό, αλλά αυτή η προσέγγιση αθροίζει την πληρωμή ενός επιπλέον μήνα κάθε χρόνο . Αυτό οφείλεται στο ότι οι μήνες και οι εβδομάδες μας δεν είναι μοιρασμένες εξίσου. Υπάρχουν 52 εβδομάδες σε ένα έτος, οι οποίες διαιρούνται με το 12 για να είναι 4,3 εβδομάδες.

Εξαρτάται από το πώς το βλέπεις. Από την πλευρά των επαγγελματιών, παρόλο που μια επιπλέον πληρωμή κάθε 12 μήνες μπορεί να μην φαίνεται να κάνει τη διαφορά αρχικά, αυτό το ποσό αθροίζεται με την πάροδο του χρόνου. Μπορεί να είναι απίστευτα ευεργετικό για τη μείωση της διάρκειας του δανείου σας. Η πραγματοποίηση μιας επιπλέον ετήσιας πληρωμής μπορεί να φαίνεται άβολη, αλλά όταν κατανέμετε τις κατανεμημένες πληρωμές καθ’ όλη τη διάρκεια του έτους, δεν θα έχει σημαντικό αρνητικό οικονομικό αντίκτυπο. Από την άλλη πλευρά, αυτή η επιπλέον πληρωμή από την τσέπη σας θα μπορούσε να έχει σημασία ανάλογα με τις οικονομικές σας συνθήκες.

Πώς λειτουργούν τα μαθηματικά;

Ας πούμε ότι θέλετε να χρηματοδοτήσετε 200.000 $ για αγορά σπιτιού. Εάν επιλέξετε την επιλογή στεγαστικού δανείου με σταθερό επιτόκιο 30 ετών με επιτόκιο 7%, θα οφείλετε 1.331 $ το μήνα στο κεφάλαιο και στους τόκους.

Σε ένα πρόγραμμα πληρωμών ανά δύο εβδομάδες, θα πληρώνετε 665,50 $ κάθε δύο εβδομάδες, που ισούται με 1.331 $. Επειδή όμως πληρώνετε πάνω από 26 εβδομάδες και όχι 24, θα πληρώσετε επιπλέον 1.331 $ κατά τη διάρκεια της χρονιάς. Και, δεδομένου ότι πληρώνετε πιο συχνά συν μια επιπλέον μηνιαία πληρωμή, πληρώνετε το κεφάλαιο γρηγορότερα, με αποτέλεσμα λιγότερους οφειλόμενους τόκους.

Εξετάζοντας τη διάρκεια ζωής του δανείου, στο μηνιαίο πρόγραμμα, θα πληρώσετε 279.017,80 $ προς το συμφέρον του δανειστή. Σε ένα πρόγραμμα πληρωμής υποθηκών ανά δύο εβδομάδες, θα πληρώσετε 210.092,51 $ κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, μια εξοικονόμηση 68.925,28 $. Θα εξοφλήσετε επίσης το δάνειο σε 284 μήνες έναντι 360 μηνών ή 6,3 χρόνια γρηγορότερα.

Μπορείτε να εκτελέσετε μια αριθμομηχανή υποθηκών ανά δύο εβδομάδες για να δείτε πώς συσσωρεύεται η εξοικονόμηση πληρωμών με την πάροδο του χρόνου για ένα συγκεκριμένο σενάριο αγοράς σπιτιού.

Γιατί να επιλέξετε διεβδομαδιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων;

Είναι σαφές ότι οι διεβδομαδιαίες και οι μηνιαίες πληρωμές έχουν πολλές διακρίσεις μεταξύ τους:

• Η συχνότητα των πληρωμών.
• Διάρκεια χρόνου που απαιτείται για την εξόφληση της υποθήκης.
• Οι δεδουλευμένοι τόκοι κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Ο αριθμός των πληρωμών που κάνετε κάθε χρόνο είναι η πιο σημαντική διαφορά μεταξύ των δύο επιλογών. Η συχνότητα πληρωμής επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό το πόσο θα κοστίσει η υποθήκη σας και πόσος χρόνος θα χρειαστεί για την εξόφλησή της. Μια επιπλέον πληρωμή κάθε χρόνο μπορεί να εξοφλήσει το δάνειό σας πιο γρήγορα από τις μηνιαίες δόσεις. Έτσι, εάν η έγκαιρη εξόφληση του στεγαστικού σας δανείου είναι απαραίτητη, ίσως οι πληρωμές ανά δύο εβδομάδες είναι η καλύτερη επιλογή.

Τι να προσέξετε

Ο ενυπόθηκος δανειστής σας μπορεί να χρεώσει τόσο ένα τέλος εγκατάστασης όσο και χρεώσεις συναλλαγών, αυξάνοντας το κόστος σας.

Δεν συμφωνούν όλοι οι δανειστές να πραγματοποιούν πληρωμές ανά δύο εβδομάδες ή να χρησιμοποιούν επεξεργαστή τρίτου μέρους για τη διεκπεραίωση της επιπλέον επεξεργασίας. Σε αυτήν την περίπτωση, ο τρίτος επεξεργαστής πληρωμών μπορεί να επιβαρύνει με επιπλέον χρεώσεις.

Μην αφήνετε τα χρήματά σας να πάνε χαμένα! Βεβαιωθείτε ότι οποιοσδήποτε δανειστής ή επεξεργαστής που χρησιμοποιείτε επιτρέπει πληρωμές ανά δύο εβδομάδες και ότι τις εφαρμόζει κάθε δύο εβδομάδες όπως προβλέπεται. Εάν δεν το κάνουν, δεν θα συγκεντρώσετε το σύνολο των εξοικονομήσεων σε τόκους, επειδή οι πληρωμές σας θα εφαρμόζονται μόνο μία φορά το μήνα. Όσο πιο γρήγορα διεκπεραιωθούν αυτές οι πληρωμές, τόσο πιο σημαντικό είναι το όφελος για τον τραπεζικό σας λογαριασμό και την αναλογία χρέους προς εισόδημα!

Ποιοι άλλοι τρόποι για να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο γρηγορότερα;

Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα των δύο εβδομαδιαίων πληρωμών είναι να αποκτήσετε το σπίτι σας νωρίτερα χωρίς σκοτ, αλλά δεν είναι η μόνη τακτική για να επιτύχετε αυτόν τον στόχο. Μερικές άλλες επιλογές:

Αναχρηματοδότηση

Μια αναχρηματοδότηση δανείου μπορεί να μειώσει το επιτόκιο ή/και να συντομεύσει τη διάρκεια του δανείου. Δεδομένου ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαίνονται συνεχώς, τα επιτόκια μπορεί να έχουν μειωθεί από την αγορά του σπιτιού. Εάν τα τρέχοντα επιτόκια είναι χαμηλότερα, θα μειώσει το οφειλόμενο ποσό σε πληρωμές τόκων με την πάροδο του χρόνου, επιτρέποντάς σας να εξοικονομήσετε χρήματα και να εξοφλήσετε το δάνειό σας πιο γρήγορα. Μια αναχρηματοδότηση με επιτόκιο και διάρκεια θα μετατοπίσει το δάνειό σας από 30ετές σε 15ετές, γεγονός που μπορεί να εξοικονομήσει τις πληρωμές τόκων. Ως δευτερεύουσα σημείωση: θα μπορούσατε να κάνετε αναχρηματοδότηση σε διεβδομαδιαίες πληρωμές για να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα χρήματα.

Ορισμένοι δανειστές επιτρέπουν στους δανειολήπτες να κάνουν πρόσθετες εφάπαξ πληρωμές για το στεγαστικό τους δάνειο, που ονομάζονται πληρωμές μόνο κεφαλαίου. Αυτό μπορεί να είναι επωφελές εάν έχετε επιπλέον μετρητά και θέλετε να μειώσετε τους τόκους που οφείλονται. Μπορείτε να πραγματοποιήσετε αυτήν την πληρωμή όταν είναι καλύτερο για εσάς, οποιαδήποτε στιγμή του έτους, αλλά φροντίστε να επικοινωνήσετε με τον δανειστή ότι η πρόσθετη πληρωμή θα εφαρμοστεί στον εντολέα.

Άλλοι δανειστές επιτρέπουν μια επιπλέον επιλογή πληρωμής κεφαλαίου, επιτρέποντάς σας να κάνετε περισσότερες πληρωμές σε ένα χρόνο.

Τι γίνεται με τις διμηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων;

Οι διμηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων είναι παρόμοιες με τις διεβδομαδιαίες πληρωμές, αλλά πραγματοποιούνται δύο φορές το μήνα αντί για κάθε δύο εβδομάδες. Ως αποτέλεσμα, ο συνολικός αριθμός πληρωμών που πραγματοποιείτε κάθε χρόνο είναι 24, λιγότερο από τις πληρωμές ανά δύο εβδομάδες.

Ομοίως, οι διμηνιαίες πληρωμές μειώνουν τη μηνιαία πληρωμή σας χωρίζοντάς την σε δύο μισά και κατανέμοντάς τα στον μήνα. Η μισή πληρωμή μπορεί να βοηθήσει στη μείωση των συνολικών μηνιαίων εξόδων σας, αλλά δεν θα αλλάξει το ποσό που οφείλετε στο τέλος του έτους. Θα χρειαστεί ο ίδιος χρόνος για την εξόφληση του δανείου με τις παραδοσιακές μηνιαίες πληρωμές.

Εγγραφή για διεβδομαδιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων

Θα πρέπει πάντα να ελέγχετε με τον δανειστή σας εάν πραγματοποιείτε πληρωμές ανά δύο εβδομάδες ή δύο μήνες. Διαφορετικοί δανειστές έχουν διαφορετικούς κανόνες και χρεώσεις που σχετίζονται με αυτά τα προγράμματα πληρωμών, επομένως είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι προσφέρουν και ποιες θα είναι οι χρεώσεις.

Η κατώτατη γραμμή

Οι διεβδομαδιαίες ή διμηνιαίες πληρωμές μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα στην υποθήκη σας και να μειώσουν το χρόνο που απαιτείται για την εξόφλησή της. Μεγιστοποιώντας τον προϋπολογισμό σας, μπορείτε να είστε σε καλό δρόμο για να αποκτήσετε το σπίτι σας δωρεάν και καθαρό!