Πώς να συγκρίνετε τις επιλογές και το κόστος φοιτητικού δανείου

Για πολλούς μαθητές γυμνασίου, προπτυχιακούς φοιτητές και γονείς, ένα πτυχίο κολεγίου θα επηρεάσει τα οικονομικά σας για τα επόμενα πέντε, δέκα ή ακόμα και είκοσι χρόνια. Ο μέσος φοιτητής σε ένα ιδιωτικό ίδρυμα πληρώνει περισσότερα από 35.000 $ σε ετήσια δίδακτρα—δηλαδή περισσότερα από 140.000 $ κατά τη διάρκεια ενός τετραετούς πτυχίου. (Ειδήσεις ΗΠΑ) Δεδομένου ότι οι περισσότεροι προπτυχιακοί και οι οικογένειές τους δεν έχουν τέτοιου είδους χρήματα διαθέσιμα μέσω αποταμιεύσεων και εισοδημάτων, στρέφονται σε φοιτητικά δάνεια για να βοηθήσουν στην πληρωμή του σχολείου.

Ανεξάρτητα από το αν είναι ιδιωτικό ή ομοσπονδιακό, όταν υποβάλλετε αίτηση για φοιτητικά δάνεια, το να γνωρίζετε πώς να συγκρίνετε τις επιλογές φοιτητικού δανείου, όπως τους όρους αποπληρωμής και τους τύπους επιτοκίων κατά τις αγορές, μπορεί να κάνει τη διαδικασία πολύ πιο εύκολη. Στην πραγματικότητα, οι επιλογές δανείου που επιλέγετε μπορεί να καταλήξουν να σας εξοικονομήσουν χιλιάδες δολάρια μακροπρόθεσμα.

Αλλά η κύλιση σε εκατοντάδες επιλογές φοιτητικού δανείου είναι ένα τεράστιο έργο. Εάν δεν καταλαβαίνετε όλους τους παράγοντες που υπεισέρχονται στον τελικό υπολογισμό, θα καταλήξετε να συγκρίνετε τα μήλα με τα πορτοκάλια και να πληρώσετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε.

Η παρακάτω λίστα περιγράφει τους πιο σημαντικούς παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν συγκρίνετε το κόστος του φοιτητικού δανείου και πώς καθένας επηρεάζει το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε στο τέλος.

Βασικό Φοιτητικό Δάνειο Μαθηματικά

Ποσό Δανείου * Τόκοι * Διάρκεια + Προμήθειες = Συνολικό Κόστος Δανείου

Τύποι Επιλογών Φοιτητικού Δανείου

Με τους απλούστερους όρους, ένα δάνειο είναι δανεικά χρήματα που πρέπει να επιστραφούν με τόκους. Διαφέρουν από άλλα είδη οικονομικής βοήθειας, όπως υποτροφίες και επιχορηγήσεις, που δεν χρειάζεται να επιστραφούν. Οι τύποι δανείων ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή, τους όρους τους και το σχετικό κόστος. Η κυβέρνηση χρηματοδοτεί ομοσπονδιακά δάνεια και ιδιωτικά δάνεια χρηματοδοτούνται από ιδιώτες δανειστές όπως τράπεζες και χρηματοπιστωτικές εταιρείες.

Ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια

Τα παρακάτω είναι είδη ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.

• Άμεσα επιδοτούμενα δάνεια (επιδοτούμενα δάνεια Stafford)
• Άμεσα μη επιδοτούμενα δάνεια (μη επιδοτούμενα δάνεια Stafford)
• Δάνεια Perkins
• Δάνεια Direct PLUS

Ιδιωτικά Φοιτητικά Δάνεια

Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια για προπτυχιακούς φοιτητές λειτουργούν παρόμοια με άλλους τύπους ιδιωτικών δανείων, όπως δάνεια αυτοκινήτου ή στεγαστικά δάνεια, καθώς απαιτούν έλεγχο πίστωσης και εισοδήματος από εσάς ή από συνυπογράφοντα. Οι ιδιωτικοί δανειστές μπορεί να είναι οποιοσδήποτε μη κυβερνητικός οργανισμός, όπως μια τράπεζα, μια πιστωτική ένωση, μια κρατική υπηρεσία ή ένα σχολείο. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια ενδέχεται να προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια ανάλογα με την πίστωσή σας.

Αυτές είναι οι ευρείες κατηγορίες τύπων φοιτητικών δανείων. Για μια πιο εις βάθος ανάλυση, ανατρέξτε σε αυτό το άρθρο που συγκρίνει τα ομοσπονδιακά έναντι των ιδιωτικών δανείων.

Κόστος φοιτητικού δανείου

Μην παραλείπετε τη φάση της έρευνας όταν εξετάζετε τις επιλογές φοιτητικού δανείου σας. Από το αρχικό ποσό του δανείου μέχρι τα επιτόκια και το χρόνο που χρειάζεται για να αποπληρώσετε, υπάρχουν πέντε βασικές μεταβλητές που θα πρέπει να συγκρίνετε όταν επιλέγετε ένα φοιτητικό δάνειο:

1. Επιτόκια: Συλλογισμός ετήσιου ποσοστού του συνολικού ποσού δανείου που πρέπει να πληρώσετε όσο το δάνειο είναι σε εκκρεμότητα
2. Προμήθειες: Μεταβλητό κόστος για τη σύναψη δανείου, όπως τέλη αίτησης ή προέλευσης
3. Μηνιαίες πληρωμές: Συμφωνημένο ελάχιστο ποσό που πληρώνετε για το δάνειό σας κάθε μήνα
4. Διάρκεια δανείου: Ο χρόνος που θα χρειαστείτε για να αποπληρώσετε το δάνειο μόλις το δάνειο εισέλθει στην αποπληρωμή
5. Τελικό κόστος: Το συνολικό ποσό που καταλήγετε να πληρώσετε για το δάνειό σας, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των προμηθειών

Επιτόκιο

Κάθε φοιτητικό δάνειο χρεώνει τόκους, που είναι ουσιαστικά το κόστος δανεισμού χρημάτων. Τα επιτόκια αποτελούν μέρος του τρόπου με τον οποίο χρεώνουν οι δανειστές οργανισμοί για τις υπηρεσίες που παρέχουν. Το επιτόκιο είναι ένα ποσοστό του συνολικού ποσού του δανείου που συγκεντρώνεται καθημερινά, προσθέτοντας στο συνολικό ποσό που θα χρειαστεί να επιστρέψετε. Αυτά τα επιτόκια ποικίλλουν μεταξύ των δανειστών και μπορούν ακόμη και να αλλάξουν ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου σας. Εάν συνάπτετε ιδιωτικό δάνειο, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας (ή το πιστωτικό σκορ του συνυπογράφοντος σας) και το εισόδημά σας μπορεί επίσης να επηρεάσουν το ποσοστό σας.

Τα επιτόκια είναι σημαντικά γιατί επηρεάζουν το συνολικό κόστος του δανείου σας. Για παράδειγμα, εάν συνάψετε ένα πενταετές δάνειο 10.000 $ με επιτόκιο 0%, θα οφείλετε 10.000 $ στο τέλος αυτών των πέντε ετών. Αλλά αν έχετε σταθερό επιτόκιο περίπου 10%, θα οφείλετε σχεδόν 20.000 $ στο τέλος αυτών των πέντε ετών.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι αγορές για χαμηλό επιτόκιο είναι σημαντικό – κανείς δεν θέλει να πληρώσει περισσότερα από όσα πρέπει. Ακόμη και μερικές ποσοστιαίες μονάδες μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το ποσό του δανείου σας. Χρησιμοποιήστε έναν υπολογιστή φοιτητικού δανείου για να υπολογίσετε πόσο το επιτόκιο θα αυξήσει το τελικό ποσό του δανείου σας. Λάβετε υπόψη ότι όσο πιο γρήγορα αποπληρώσετε ένα δάνειο, τόσο λιγότερους τόκους θα πληρώσετε.

Αλλά να θυμάστε ότι το επιτόκιο δεν είναι ο μόνος παράγοντας που επηρεάζει το συνολικό κόστος του δανείου σας ή τις μηνιαίες πληρωμές. Όταν σκέφτεστε τα επιτόκια, θα θελήσετε επίσης να εξετάσετε προσεκτικά εάν προτιμάτε ένα σταθερό ή ένα μεταβλητό επιτόκιο.

Σταθερά έναντι μεταβλητών επιτοκίων

Σταθερά επιτόκια δεν θα ανεβαίνουν ή θα μειώνονται όσο αποπληρώνετε το δάνειό σας, επομένως οι μηνιαίες πληρωμές σας (τόκοι + ποσό κεφαλαίου) θα παραμείνουν ίδιες. ΕΝΑ κυμαινόμενο επιτόκιο μπορεί να παρουσιάζει διακυμάνσεις ανάλογα με την αγορά και να αλλάζει τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές σας με την πάροδο του χρόνου. Όταν παίρνετε ένα φοιτητικό δάνειο, το αρχικό μεταβλητό επιτόκιο θα είναι συνήθως χαμηλότερο από το προσφερόμενο σταθερό επιτόκιο, αλλά έχει τη δυνατότητα να αυξάνεται ή να μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Μερικοί άνθρωποι προτιμούν το σταθερό επιτόκιο, το οποίο προσθέτει την ασφάλεια να γνωρίζουν ότι η μηνιαία πληρωμή τους θα είναι πάντα η ίδια.

Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια προσφέρουν μόνο σταθερά επιτόκια, ενώ οι ιδιώτες δανειστές συνήθως προσφέρουν τόσο σταθερά όσο και μεταβλητά επιτόκια. Σε κάθε περίπτωση, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά εάν προτιμάτε ένα σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο και να επιλέξετε τον τύπο ενδιαφέροντος που λειτουργεί για εσάς και τον προϋπολογισμό σας.

Αμοιβές

Εκτός από τα επιτόκια, ορισμένοι δανειστές ενδέχεται επίσης να χρεώνουν προμήθειες δημιουργίας δανείου. Πρόκειται για εφάπαξ προμήθειες που καταβάλλονται προκαταβολικά κατά την πρώτη λήψη του δανείου και είναι συνήθως ένα ποσοστό του ποσού που δανείζεστε.

Τα τέλη προέλευσης ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου κυμαίνονται συνήθως από 1,068% έως 4,276% του συνολικού ποσού του δανείου, ανάλογα με τον συγκεκριμένο τύπο ομοσπονδιακού δανείου. Πολλά ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια, όπως αυτά που προσφέρουμε στο College Ave, δεν έχουν τέλη προέλευσης. Όταν ψωνίζετε για άλλα δάνεια, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ακριβώς ποιες προμήθειες αναμένεται να πληρώσετε και πότε.

Διάρκεια δανείου και μηνιαίες πληρωμές

Η διάρκεια του δανείου σας είναι πόσοι μήνες ή χρόνια θα χρειαστείτε για να εξοφλήσετε το δάνειό σας πραγματοποιώντας τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές. Πριν δεσμευτείτε για ένα δάνειο, θα πρέπει να υπολογίσετε και να κατανοήσετε ποιες θα είναι οι μηνιαίες πληρωμές σας. Ενώ οι χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές μπορεί να είναι πιο εφικτές, η επιλογή μακροπρόθεσμου θα αυξήσει το συνολικό κόστος του δανείου. Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή για να συγκρίνετε τα επιτόκια και τους όρους πληρωμής για τα δάνεια που εξετάζετε.

Ένας δημοφιλής εμπειρικός κανόνας: Δεν πρέπει να δανείζεστε για το σχολείο περισσότερα από όσα περιμένετε να κερδίσετε το πρώτο έτος από το κολέγιο. Ερευνήστε την πιθανή επαγγελματική σας πορεία για να πάρετε μια ιδέα για τους τυπικούς αρχικούς μισθούς για νέους πτυχιούχους στον τομέα σας. Εάν δεν είστε σίγουροι ακριβώς ποιο δρόμο θα ακολουθήσετε, συγκρίνετε μερικές από τις πιο πιθανές επιλογές και σχεδιάστε το σενάριο που πληρώνει λιγότερο. Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να πάρετε μια ιδέα για τις μηνιαίες πληρωμές είναι να μιλήσετε με φίλους, συγγενείς και συμβούλους που έχουν πάει εκεί. Μπορούν να σας βοηθήσουν να θέσετε ρεαλιστικές προσδοκίες για το τι θα κερδίσετε, το κοινό κόστος διαβίωσης και τον προϋπολογισμό για τη ζωή μετά την αποφοίτησή σας.

Συνολικά, πρέπει να βρείτε την τέλεια ισορροπία μεταξύ μιας προσιτής μηνιαίας πληρωμής και μιας μικρότερης διάρκειας δανείου, ώστε να πληρώνετε το μικρότερο ποσό τόκων. Γι’ αυτό είναι έξυπνο να έχετε μια ιδέα για το τι θα έχετε τη δυνατότητα να αντέξετε οικονομικά τώρα, όταν αποφοιτήσετε, και δέκα ή είκοσι χρόνια αργότερα.

Συνολικό κόστος

Η μηνιαία πληρωμή σας είναι εξίσου σημαντική με το συνολικό κόστος του δανείου σας όλα αυτά τα χρόνια. Αυτοί είναι δύο παράγοντες που πρέπει να συγκρίνετε για όλα τα δάνεια που ερευνάτε. Ο πιο γρήγορος τρόπος για να προσδιορίσετε το συνολικό κόστος των δανείων σας είναι να χρησιμοποιήσετε ένα εργαλείο όπως τον Υπολογιστή Προπτυχιακού Φοιτητικού Δανείου College Ave. Η ύπαρξη πολλαπλών επιλογών αποπληρωμής μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε τρόπους να μειώσετε το ποσό του δανείου σας, να παρατείνετε τη διάρκεια ή να λάβετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο. Γνωρίζουμε ότι η κατανόηση των υπολογισμών των δανείων είναι δύσκολη, αλλά μην αφήσετε αυτό να σας εμποδίσει να συγκρίνετε όλες τις επιλογές σας.

Κριτικές

Πέρα από τους όρους του δανείου, βεβαιωθείτε ότι αισθάνεστε άνετα με τον δανειστή και τη φήμη του. Τι λένε οι πελάτες; Διαβάστε τις κριτικές τους, επαληθεύστε την αξιολόγηση του Better Business Bureau του δανειστή και επικοινωνήστε με άτομα που γνωρίζετε για να μάθετε ποιες εμπειρίες είχαν (καλές και κακές) με τους δανειστές.

Το College Ave Student Loans προσφέρει επιλογές φοιτητικών δανείων που εξυπηρετούν διαφορετικές οικονομικές ανάγκες των φοιτητών, συμπεριλαμβανομένων των προπτυχιακών φοιτητικών δανείων και των μεταπτυχιακών φοιτητικών δανείων. Προσφέρουμε επίσης δάνεια αποκλειστικά για γονείς που θέλουν να πληρώσουν για τα έξοδα του παιδιού τους στο κολέγιο. Μάθετε περισσότερα για τα διάφορα διαθέσιμα φοιτητικά δάνεια και τι έχουν να πουν οι πελάτες μας για εμάς.