Τι είναι και ποια είναι τα όρια κάλυψης;

Η κατάρρευση της Silicon Valley Bank τον Μάρτιο του 2023, η μεγαλύτερη τραπεζική αποτυχία από την οικονομική κρίση και η δεύτερη μεγαλύτερη στην ιστορία των ΗΠΑ, έφερε στο επίκεντρο τον ρόλο της Federal Deposit Insurance Corporation ή FDIC στην προστασία των χρημάτων των πελατών. Αν διαβάζετε για κατάρρευση τραπεζών και αναρωτιέστε πόσο ασφαλή είναι τα χρήματά σας και ποιες ενέργειες μπορεί να χρειαστείτε για να τα προστατέψετε, έχετε έρθει στο σωστό μέρος.

Σε αυτό το άρθρο, θα μιλήσουμε για το FDIC, τον ρόλο που διαδραματίζει το FDIC στην προστασία των χρημάτων σας, τι καλύπτεται από την ασφάλεια FDIC και τα όρια, και φυσικά, τι συμβαίνει όταν τα τραπεζικά ιδρύματα αποτυγχάνουν και το FDIC αναγκάζεται να παρέμβει.

Τι είναι το FDIC;

Η Federal Deposit Insurance Corporation, ή “FDIC” για συντομία, είναι μια ανεξάρτητη ομοσπονδιακή υπηρεσία που ιδρύθηκε μέσω του Τραπεζικού νόμου του 1933, που υπογράφηκε σε νόμο από τον Πρόεδρο Franklin D. Roosevelt. Το FDIC εμφανίστηκε κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης και ο πρωταρχικός του ρόλος ήταν να ασφαλίζει τις καταθέσεις σε τράπεζες-μέλη των ΗΠΑ. Εάν μια τράπεζα-μέλος χρεοκοπούσε, όπως συνέβη τον Μάρτιο του 2023 με την κατάρρευση της Silicon Valley Bank και της Signature Bank μέσα σε λίγες μέρες, η FDIC διασφαλίζει ότι όλοι οι καταθέτες δεν θα χάσουν χρήματα και θα συνεχίσουν να έχουν πρόσβαση στα κεφάλαιά τους. Σύμφωνα με έναν εκπρόσωπο της FDIC, «Στην 90χρονη ιστορία της FDIC, κανείς δεν έχασε ούτε μια δεκάρα από τις ασφαλισμένες καταθέσεις του».

Εκτός από την ασφάλιση τραπεζικών καταθέσεων, η ανεξάρτητη υπηρεσία εποπτεύει τις τράπεζες και τις ενώσεις ταμιευτηρίου για να διασφαλίσει ότι συμμορφώνονται με τους νόμους περί προστασίας των καταναλωτών, συμπεριλαμβανομένου του νόμου περί δίκαιης χρέωσης πιστώσεων, του νόμου Truth in Lending Act και του νόμου περί πρακτικών δίκαιης είσπραξης χρεών.

Τι είναι η ασφάλεια FDIC;

Η ασφάλιση FDIC λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο όπως όλα τα άλλα είδη ασφάλισης. Εάν η τράπεζά σας έχει ασφάλεια FDIC και κλείσει, η ασφάλιση θα καλύψει τα χρήματα που είχατε στον τραπεζικό λογαριασμό μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό σε δολάρια.

Αυτό που κάνει η ασφάλεια FDIC είναι να επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να έχουν το μυαλό τους ότι τα χρήματά τους και οι αποταμιεύσεις τους προστατεύονται σε περίπτωση που μια τράπεζα δεν μπορεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις της ή κλείσει. Το FDIC ασφαλίζει έως και 250.000 $ ανά καταθέτη, ανά ασφαλισμένη από το FDIC τράπεζα, ανά κατηγορία ιδιοκτησίας.

Ενώ οι τράπεζες πρέπει να υποβάλουν αίτηση για ασφάλιση FDIC και να πληρώσουν ένα ασφάλιστρο για αυτήν την κάλυψη, οι ιδιοκτήτες λογαριασμών μιας τράπεζας δεν πληρώνουν τίποτα για την προστασία των καταθέσεων. Επίσης, δεν χρειάζεται να κάνετε τίποτα για να επωφεληθείτε από την ασφαλιστική κάλυψη FDIC. Εφόσον η τράπεζά σας είναι τράπεζα μέλος του FDIC, καλύπτεστε αυτόματα. Εάν η τράπεζά σας χρεοκοπούσε, οι καταθέσεις σας θα καλύπτονταν με βάση το δολάριο προς το δολάριο, συμπεριλαμβανομένου τόσο του κεφαλαίου όσο και των τόκων που συγκεντρώθηκαν μέχρι την ημερομηνία αθέτησης υποχρέωσης.

Τι καλύπτεται από την ασφάλεια FDIC;

Οι καταναλωτικές καταθέσεις σε τράπεζες-μέλη προστατεύονται από το FDIC, ενώ οι καταθέσεις σε πιστωτικές ενώσεις ασφαλίζονται μέσω του Εθνικού Ταμείου Ασφάλισης Μεριδίων Πιστωτικής Ένωσης (NCUSIF), το οποίο διαχειρίζεται η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικών Ενώσεων (NCUA).

Οι τύποι λογαριασμών και καταθετικών προϊόντων που καλύπτει το FDIC περιλαμβάνουν:

• Ελεγχος λογαριασμών
• Λογαριασμοί ταμιευτηρίου
• Καταθετικοί λογαριασμοί αγοράς χρήματος
• Λογαριασμοί πιστοποιητικού κατάθεσης (CD).
• Ταμιακές επιταγές και χρηματικά εντάλματα
• Λογαριασμοί CD με διαμεσολάβηση
• Διαπραγματεύσιμη σειρά ανάληψης λογαριασμών
• Προπληρωμένοι λογαριασμοί, με την προϋπόθεση ότι πληρούνται συγκεκριμένες απαιτήσεις
• Αυτοδιευθυνόμενοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των IRA
• Ανακλητοί και αμετάκλητοι λογαριασμοί καταπιστεύματος
• Προγράμματα παροχών υπαλλήλων που κατέχονται από την τράπεζα (όχι αυτοκατευθυνόμενα)
• Λογαριασμοί εταιρειών, εταιρικών σχέσεων και λογαριασμών συσχέτισης χωρίς εταιρική μορφή
• Λογαριασμοί που ανήκουν σε κρατικούς φορείς

Τα χρηματοοικονομικά προϊόντα που δεν ασφαλίζει το FDIC περιλαμβάνουν:

• Ετήσιες καταθέσεις
• Μετοχές, ομόλογα ή αμοιβαία κεφάλαια
• Δημοτικά αξιόγραφα
• Γραμμάτια, ομόλογα ή ομόλογα των ΗΠΑ (αυτά υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστωση της κυβέρνησης των ΗΠΑ)
• ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής
• Περιεχόμενα θυρίδας
• Ζημίες από επενδύσεις
• Περιουσιακά στοιχεία κρυπτογράφησης

Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν οι καταθέσεις σας είναι ασφαλισμένες με FDIC, μπορείτε να καλέσετε την τράπεζά σας ή να χρησιμοποιήσετε τον Ηλεκτρονικό Εκτιμητή Ασφάλισης Καταθέσεων (EDIE) του FDIC για πληροφορίες σχετικά με τους λογαριασμούς σας.

Όρια ασφαλιστικής κάλυψης FDIC

Η ασφάλεια FDIC καλύπτει έως και 250.000 $ ανά καταθέτη, ανά ίδρυμα, ανά κατηγορία ιδιοκτησίας. Ας μιλήσουμε για το τι σημαίνει αυτό.

Ανά καταθέτη

Καταθέτης είναι το άτομο που καταθέτει χρήματα σε τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Σύμφωνα με τα όρια ασφάλισης FDIC, το FDIC θα ασφαλίσει τις καταθέσεις που έγιναν από αυτό το ένα άτομο σε μια ασφαλισμένη τράπεζα, το ίδρυμα. Επομένως, εάν δύο άτομα είχαν κοινό λογαριασμό, παρόλο που έχουν έναν μόνο λογαριασμό, θα θεωρούνταν ανεξάρτητοι καταθέτες και το καθένα θα είναι ασφαλισμένο μέχρι $250.000.

Ανά ίδρυμα

Ένα άτομο μπορεί να έχει λογαριασμούς σε πολλές διαφορετικές τράπεζες και κάθε κατάθεση θα ασφαλίζεται ξεχωριστά. Οι καταθέσεις που γίνονται σε μία ασφαλισμένη τράπεζα θα είναι ανεξάρτητες από τυχόν καταθέσεις που μπορεί να έχει το ίδιο άτομο σε οποιαδήποτε άλλη ασφαλισμένη τράπεζα. Επομένως, εάν κάποιος είχε καταθέσεις σε δύο διαφορετικές τράπεζες, θα ήταν ασφαλισμένος ανεξάρτητα για καθέναν από αυτούς τους λογαριασμούς μέχρι $250.000 μεμονωμένα.

Ανά κατηγορία ιδιοκτησίας

Η κατηγορία ιδιοκτησίας αναφέρεται σε ποιος κατέχει λογαριασμό σε τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Υπάρχουν διάφοροι διαφορετικοί τύποι λογαριασμών, όπως ατομικοί, κοινόχρηστοι, συνταξιοδοτικοί και καταπιστευματικοί, και καθεμία από αυτές τις κατηγορίες ιδιοκτησίας λογαριασμού περιλαμβάνει ξεχωριστή κάλυψη.

• Μεμονωμένοι λογαριασμοί: 250.000 $ ανά ιδιοκτήτη
• Κοινοί λογαριασμοί: 250.000 $ ανά συνιδιοκτήτη
• Λογαριασμοί συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των IRA: 250.000 $ ανά ιδιοκτήτη
• Ανακλητοί λογαριασμοί καταπιστεύματος: 250.000 $ ανά καταθέτη ανά μοναδικό δικαιούχο
• Ανέκκλητοι λογαριασμοί καταπιστεύματος: 250.000 $ ανά μοναδικό δικαιούχο που δικαιούται τον λογαριασμό
• Λογαριασμοί εταιρειών, εταιρικών σχέσεων και λογαριασμών μη εταιρικής σχέσης: 250.000 $ ανά εταιρεία, εταιρική σχέση ή μη εταιρική ένωση.
• Λογαριασμοί προγράμματος παροχών εργαζομένων: 250.000 $ ανά συμμετέχοντα στο πρόγραμμα που δικαιούται τον λογαριασμό.
• Κρατικοί λογαριασμοί: 250.000 $ ανά επίσημο θεματοφύλακα.

Πώς να μάθετε εάν η τράπεζά σας είναι ασφαλισμένη στο FDIC

Για να μάθετε εάν πραγματοποιείτε τραπεζικές συναλλαγές με ίδρυμα ασφαλισμένο από το FDIC, θα πρέπει να αναζητήσετε το λογότυπο ασφάλισης FDIC στον ιστότοπο της τράπεζας. Λέει “Μέλος FDIC” και είναι εύκολο να εντοπίσετε εάν το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα είναι μέλος ασφαλισμένο από το FDIC. Εναλλακτικά, μεταβείτε στο εργαλείο BankFind του FDIC, όπου μπορείτε να αναζητήσετε γρήγορα το όνομα της τράπεζάς σας, τον αριθμό πιστοποιητικού FDIC ή τη διεύθυνση ιστότοπου για να δείτε την τρέχουσα κατάστασή της.

Τι συμβαίνει εάν η τράπεζά σας πτωχεύσει

Εφόσον η τράπεζά σας είναι ασφαλισμένη FDIC, το απίθανο γεγονός της κατάρρευσης ή της αποτυχίας μιας τράπεζας δεν θα επηρεάσει τα οικονομικά σας, εφόσον είναι κάτω από τα καθορισμένα όρια. Τούτου λεχθέντος, οι χρεοκοπίες τραπεζών είναι αρκετά ασυνήθιστες, εκτός από περιόδους ύφεσης. Στις ΗΠΑ, από το 2001 υπήρξαν 562 χρεοκοπημένες τράπεζες, η πλειονότητα των οποίων σημειώθηκε την περίοδο 2007-2009. Ωστόσο, όπως έδειξαν πρόσφατα γεγονότα, οι μεγάλες τράπεζες μπορεί να χρεοκοπήσουν χωρίς προειδοποίηση, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει σημαντικές απώλειες εάν οι καταθέσεις σας δεν είναι ασφαλισμένες.

Όταν μια τράπεζα πτωχεύει, δεν μπορεί πλέον να εξοφλήσει τα χρέη ή να επιστρέψει καταθέσεις στους πελάτες. μια ρυθμιστική αρχή τράπεζας θα παρέμβει και θα κλείσει το ίδρυμα. Τότε είναι που η FDIC θα ξεκινήσει να εργάζεται για την προστασία των κεφαλαίων των πελατών. Θα αναλάβει τον έλεγχο των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων της τράπεζας και είτε θα εξοφλήσει τα υπόλοιπα των λογαριασμών είτε θα παρέχει στους πελάτες πρόσβαση στα κεφάλαιά τους μέχρι το όριο του ασφαλιστικού ποσού. Όλα αυτά συμβαίνουν μέσα σε λίγες μέρες από το κλείσιμο του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.

Πώς να μεγιστοποιήσετε την ασφαλιστική κάλυψη FDIC

Εάν κάνετε σταθερά αποταμιεύσεις και προχωράτε προς τους προσωπικούς σας στόχους, είναι απαραίτητο να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας προστατεύονται. Δείτε πώς μπορείτε να μεγιστοποιήσετε την ασφαλιστική κάλυψη καταθέσεων FDIC:

1. Ανοίξτε λογαριασμούς σε διάφορες τράπεζες: Δεδομένου ότι το FDIC θα καλύψει έως και 250.000 $ ανά καταθέτη, ανά ίδρυμα, εάν ανοίξετε άλλο λογαριασμό σε διαφορετικό ίδρυμα, και οι δύο λογαριασμοί σας θα καλύπτονται μεμονωμένα έως και 250.000 $. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι αυτό αναφέρεται σε ολόκληρο το ίδρυμα, επομένως το άνοιγμα άλλου λογαριασμού σε διαφορετικό υποκατάστημα της ίδιας τράπεζας δεν θα διπλασιάσει την ασφάλισή σας.
2. Εξοικονομήστε ή επενδύστε μέσω διαφορετικών κατηγοριών ιδιοκτησίας: Ακόμη και εντός του ίδιου ιδρύματος, μπορείτε να πολλαπλασιάσετε την κάλυψή σας εάν οι λογαριασμοί σας ανήκουν σε διαφορετικές κατηγορίες. Για παράδειγμα, εάν έχετε ανοίξει δύο λογαριασμούς σε μια τράπεζα—ένας μεμονωμένος τραπεζικός λογαριασμός και άλλος κοινός λογαριασμός ταμιευτηρίου με τον σύζυγό σας—και οι δύο λογαριασμοί θα προστατεύονται μεμονωμένα. Μπορείτε επίσης να έχετε λογαριασμούς χρηματαγοράς, πιστοποιητικά καταθέσεων και λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Η κατώτατη γραμμή

Έχετε εργαστεί σκληρά για να κερδίσετε και να εξοικονομήσετε χρήματα και τα χρήματά σας πρέπει να προστατεύονται από γεγονότα που δεν ελέγχουν. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η ασφάλιση FDIC είναι τόσο σημαντική. Οι τραπεζικές συναλλαγές με ένα ασφαλισμένο ίδρυμα θα σας βοηθήσουν να διατηρήσετε τα χρήματά σας ασφαλή, ειδικά σε περιόδους ύφεσης όπου οι χρεοκοπίες τραπεζών γίνονται πιο συχνές.