Τι είναι μια καλή πιστωτική βαθμολογία για την αγορά ενός σπιτιού;

Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια από τις πιο σημαντικές επενδύσεις που θα κάνετε ποτέ και είναι σημαντικό να κατανοήσετε όλους τους παράγοντες που εμπλέκονται για να λάβετε την καλύτερη απόφαση για την οικογένειά σας.

Η αγορά κατοικίας αλλάζει συνεχώς, επομένως είναι απαραίτητο να είστε ενημερωμένοι για το τι πρέπει να κάνετε για να αγοράσετε ένα σπίτι. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι δανειστών και προγραμμάτων δανείων διαθέσιμα και μπορεί να χρειαστεί χρόνος για να μάθετε ποιο είναι κατάλληλο για εσάς.

Αυτό το άρθρο θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τι είναι ένα καλό πιστωτικό σκορ για την αγορά ενός σπιτιού και πώς καθορίζεται αυτό το σκορ. Θα εξηγήσουμε επίσης τους διαφορετικούς τύπους δανειστών και προγραμμάτων δανείων που είναι διαθέσιμα, ώστε να μπορείτε να πάρετε μια τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με το ποιο είναι κατάλληλο για εσάς.

Πώς λειτουργούν τα πιστωτικά αποτελέσματα

Η γνώση της πιστωτικής σας βαθμολογίας είναι απαραίτητη κατά την απόκτηση υποθήκης, επομένως ας ρίξουμε μια εις βάθος ματιά σε αυτόν τον ζωτικό παράγοντα και με τι ασχολούνται κυρίως οι δανειστές.

Εάν επιδιώκετε να δανειστείτε χρήματα, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ζωτικός παράγοντας για τους δανειστές κατά τον προσδιορισμό του κινδύνου τους. Οι πιστωτικές βαθμολογίες μετρούν πόσο καλά ένα άτομο έχει διαχειριστεί τα χρέη και τις οικονομικές του υποχρεώσεις με την πάροδο του χρόνου, που κυμαίνονται από 300 (χαμηλά) έως 850 (υψηλά).

Ένα ισχυρό πιστωτικό σκορ υποδηλώνει ότι έχετε φροντίσει τις προηγούμενες πληρωμές δανείων και δείχνετε υπευθυνότητα στη διαχείριση των οικονομικών. Οι πιστωτικές βαθμολογίες ποικίλλουν μεταξύ των πιστωτικών γραφείων. Οι τρεις κύριοι οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας είναι οι Equifax®, Experian™ και TransUnion®.

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένας καλός δείκτης για το εάν είστε υπεύθυνος δανειολήπτης, ο οποίος καθορίζει τους όρους του δανείου σας. Ένα υψηλό πιστωτικό σκορ είναι ένας εξαιρετικός δείκτης της πιστοληπτικής ικανότητας σας, ενώ μια χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα δείχνει ότι ενδέχεται να αντιμετωπίζετε προβλήματα με την αποπληρωμή του δανείου:

• 850 – 800 = Εξαιρετικό. Είναι το υψηλότερο εύρος, υποδεικνύοντας ότι ο δανειολήπτης είναι χαμηλού κινδύνου. Τα άτομα εντός αυτού του εύρους έχουν τον πιο εύκολο χρόνο πρόσβασης σε πίστωση και συνήθως έχουν τους καλύτερους όρους, όπως χαμηλά επιτόκια και πρόσβαση σε υψηλότερα ποσά δανείων.
• 799 – 740 = Πολύ καλό. Υποδεικνύει επίσης ότι κάποιος είναι δανειολήπτης χαμηλού κινδύνου. Είναι εύκολο να αποκτήσετε πρόσβαση σε πίστωση όταν βρίσκεστε σε αυτό το εύρος. Θα λάβετε επίσης καλά επιτόκια στεγαστικών δανείων.
• 739 – 670 = Καλό. Οι δανειολήπτες που εμπίπτουν σε αυτό το εύρος θεωρούνται ως χαμηλότερου κινδύνου, γεγονός που τους διευκολύνει να αποκτήσουν καλούς όρους. Ωστόσο, οι όροι πληρωμής για δανειολήπτες στα υψηλότερα εύρη θα εξακολουθούν να είναι ανώτεροι σε σύγκριση με αυτούς αυτού του εύρους.
• 669 – 580 = Δίκαιο. Εάν βρίσκεστε σε αυτό το εύρος, οι δανειστές σας θεωρούν δανειολήπτη υψηλού κινδύνου. Μια βαθμολογία σε αυτό το εύρος καθιστά δυσκολότερη την πρόσβαση στην πίστωση. Εάν λάβετε πίστωση από οποιονδήποτε δανειστή, οι όροι δεν θα είναι τόσο φιλικοί όσο αυτοί στα παραπάνω εύρη.
• 579 – 300 = Κακή. Έχοντας μια βαθμολογία που είναι χαμηλότερη από το δίκαιο, θα θεωρείστε ως δανειολήπτης ακόμη υψηλότερου κινδύνου από εκείνους με σκορ πάνω από αυτό. Η απόκτηση πίστωσης μπορεί να γίνει πιο δύσκολη και τα επιτόκια ή οι μηνιαίες πληρωμές που σας προσφέρονται μπορεί να είναι πολύ υψηλά λόγω αυτού του αυξημένου επιπέδου κινδύνου.

Τι αναζητούν οι ενυπόθηκοι δανειστές στα πιστωτικά αποτελέσματα

Ενώ οι βαθμολογίες μπορεί να διαφέρουν, οι παράγοντες που επηρεάζουν μια βαθμολογία δεν διαφέρουν. Τα περισσότερα γραφεία χρησιμοποιούν δύο μοντέλα βαθμολόγησης, τα μοντέλα FICO Score και VantageScore. Ανεξάρτητα από το μοντέλο βαθμολόγησης που χρησιμοποιείται, όλοι οι οίκοι αξιολόγησης λαμβάνουν υπόψη τους ακόλουθους παράγοντες κατά την εξέταση μιας αίτησης στεγαστικού δανείου:

Ιστορικό πληρωμών

Οι δανειστές θέλουν να δουν πόσα δανείσατε στο παρελθόν και αν εξοφλήσατε τα χρήματα εγκαίρως. Είχατε καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές; Έχετε αρχεία πτώχευσης, δέσμευσης ή κρίσης; Το αρχείο σας έχει ληξιπρόθεσμους λογαριασμούς; Ένα ιστορικό πιστωτικών αναφορών μπερδεμένο με καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές, παραβάσεις, χρεοκοπία ή κρίσεις οδηγεί σε αρνητικούς βαθμούς, μειώνοντας το πιστωτικό σας σκορ.

Ιστορικό Απασχόλησης

Οι δανειστές δίνουν επίσης προσοχή στο ιστορικό απασχόλησης ενός δανειολήπτη, καθώς αυτό μπορεί να υποδηλώνει την ικανότητα και την προθυμία τους να αποπληρώσουν το δάνειο. Εάν ένας δανειολήπτης είχε πολλές θέσεις εργασίας τα τελευταία χρόνια, αυτό θα μπορούσε να θεωρηθεί ως ένδειξη ότι μπορεί να έχει δυσκολία να εξασφαλίσει ένα σταθερό εισόδημα για την αποπληρωμή του δανείου. Ένα ιστορικό αναπήδησης εργασίας ή συχνών απολύσεων θα μπορούσε να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά τους.

Επιπλέον, οι δανειστές μπορεί να εξετάσουν τη σταθερότητα της τρέχουσας εργασίας σας και εάν είναι αρκετή για να καλύψετε τις υπάρχουσες χρεωστικές σας υποχρεώσεις και τις μελλοντικές πληρωμές στεγαστικών δανείων. Αυτό σημαίνει ότι τα άτομα που είναι αυτοαπασχολούμενοι ή εργάζονται με σύμβαση πιθανότατα θα αντιμετωπίσουν μεγαλύτερο έλεγχο κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη από ό,τι κάποιος με σταθερή εργασία πλήρους απασχόλησης.​

Πιστωτική Αξιοποίηση

Η χρήση της πίστωσης είναι ένα ποσοστό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε βάσει του ορίου σας. Οι οίκοι αξιολόγησης καθορίζουν αυτό το ποσό διαιρώντας το συνολικό χρέος σας με το συνολικό πιστωτικό όριο. Η υψηλή πιστωτική χρήση μειώνει το πιστωτικό σας σκορ. Γι’ αυτό είναι σημαντικό να διατηρείτε χαμηλά τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών για να διασφαλίσετε ότι η χρησιμοποίησή σας παραμένει χαμηλή. Τα χαμηλά υπόλοιπα δείχνουν στους δανειστές ότι δεν μεγιστοποιείτε συνεχώς την πίστωσή σας.

Ιστορικό διάρκειας πίστωσης

Η ανάπτυξη μακράς πιστωτικής ιστορίας είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να αποδείξετε την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε το χρέος. Υπάρχουν πολλά βασικά στοιχεία εδώ, όπως η ηλικία των παλαιότερων και πιο πρόσφατων πιστώσεων, η μέση ηλικία όλων των λογαριασμών που υπάρχουν στο αρχείο και εάν χρησιμοποιείτε ενεργά οποιονδήποτε τρέχοντα πιστωτικό λογαριασμό.

Για παράδειγμα, οι νέοι λογαριασμοί μειώνουν τη μέση ηλικία όλων των λογαριασμών σας, μειώνοντας την πιστωτική σας βαθμολογία. Το κλείσιμο παλαιότερων λογαριασμών μπορεί να χρειαστεί χρόνο για να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθώς παραμένουν στην έκθεσή σας για δέκα χρόνια. Ωστόσο, μόλις αφαιρεθούν από την αναφορά σας, η ιστορία είναι εντελώς διαφορετική, επειδή μειώνει τη μέση ηλικία του λογαριασμού σας και το πιστωτικό σκορ.

Τύπος χρέους στην έκθεσή σας

Το να έχετε διαθέσιμους διαφορετικούς τύπους πίστωσης στην έκθεσή σας είναι απαραίτητο και είναι ιδανικό να έχετε έναν συνδυασμό ανακυκλούμενου χρέους και δόσεων. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να λάβετε πιστωτική κάρτα, προσωπικό ή φοιτητικό δάνειο. Με αυτόν τον τρόπο θα δείξετε στους υποψήφιους δανειστές ότι μπορείτε να χειριστείτε διάφορα χρέη με υπευθυνότητα.

Αίτηση για νέα πίστωση

Δεν είναι μόνο το χρηματικό ποσό που δανείστηκε ή το όριο των νέων πιστωτικών καρτών. Τα νέα πιστωτικά όρια οδηγούν σε σκληρές έρευνες. Δύσκολες έρευνες ή σκληρές έλξεις συμβαίνουν όταν οι δανειστές εκτελούν την πιστωτική σας έκθεση. Αυτά δημιουργούν μια μικρή αλλά προσωρινή πτώση στην πιστοληπτική σας ικανότητα.

Όσο περισσότερα πιστωτικά όρια ανοίγετε εντός της ίδιας περιόδου, τόσο πιο σκληρά ερωτήματα έχει η αναφορά σας, μειώνοντας περαιτέρω τη βαθμολογία σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι οίκοι αξιολόγησης υποθέτουν ότι τα άτομα υποβάλλουν αίτηση για πολλές πιστώσεις ταυτόχρονα όταν αντιμετωπίζουν προβλήματα μετρητών ή προσωπικά οικονομικά ζητήματα και επομένως αποτελούν υψηλό κίνδυνο.

Σύγκριση Διάφορων Προγραμμάτων Στεγαστικού Δανείου

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη το πιστωτικό αποτέλεσμά σας όταν υποβάλετε αίτηση για δάνεια, συμπεριλαμβανομένης μιας υποθήκης ή μιας αναχρηματοδότησης. Ενώ οι δανειστές προτιμούν υψηλό πιστωτικό σκορ, μπορείτε ακόμα να πάρετε μια υποθήκη με χαμηλό πιστωτικό σκορ, ακόμα κι αν είστε αγοραστής κατοικίας για πρώτη φορά. Όλα εξαρτώνται από τον τύπο του στεγαστικού δανείου για το οποίο κάνετε αίτηση. Η σύγκριση των παρακάτω επιλογών σάς επιτρέπει να εξετάσετε τις επιλογές σας και να επιλέξετε αυτή που ταιριάζει στην περίπτωσή σας.

Συμβατικό Δάνειο

Αυτά τα στεγαστικά δάνεια δεν έχουν καμία υποστήριξη από την κυβέρνηση. Αντίθετα, ακολουθούν τα πρότυπα που ορίζονται από τη Fannie Mae και τον Freddie Mac. Τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια είναι ιδανικά για άτομα με υψηλότερα πιστωτικά σκορ, συνήθως 620 και άνω, και υψηλή προκαταβολή. Μπορείτε ακόμα να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη με χαμηλότερο πιστωτικό σκορ, αλλά πιθανότατα θα λάβετε υψηλότερο επιτόκιο όταν εγκριθεί.

Δάνειο FHA

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης υποστηρίζει δάνεια FHA για αγοραστές κατοικιών με χαμηλές πιστωτικές βαθμολογίες και προκαταβολή. Το ελάχιστο απαιτούμενο πιστωτικό σκορ είναι πάνω από 580 και προκαταβολή 3,5%. Τούτου λεχθέντος, ορισμένοι δανειστές επεκτείνουν τα στεγαστικά δάνεια σε ιδιώτες εντός του εύρους πιστωτικού σκορ από 500 έως 579 και προκαταβολή 10%.

Δάνειο VA

Τα δάνεια VA είναι ένας τύπος στεγαστικού δανείου που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση. Το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων των ΗΠΑ τα υποστηρίζει για βετεράνους, ενεργά μέλη και επιλέξιμους συζύγους. Παρόλο που δεν υπάρχουν απαιτήσεις ελάχιστης πιστωτικής βαθμολογίας που καθορίζονται από τον κλάδο για τα δάνεια VA, οι δανειστές έχουν θέσει τα δικά τους όρια. Οι περισσότεροι δανειστές που προσφέρουν αυτό το είδος δανείου έχουν συνήθως απαίτηση ελάχιστου πιστωτικού σκορ από 580 έως 640. Επιπλέον, δεν απαιτείται προκαταβολή και συχνά έχουν χαμηλότερα επιτόκια από άλλα στεγαστικά δάνεια.

Δάνειο USDA

Το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ υποστηρίζει τα δάνεια του USDA για αγοραστές κατοικιών σε επιλέξιμες αγροτικές ή προαστιακές περιοχές. Ενώ δεν υπάρχει καθορισμένος ελάχιστος βαθμός από το τμήμα, οι δανειστές μπορούν να έχουν τις βαθμολογίες τους, που συνήθως κυμαίνονται από 580 έως 640.

Δάνειο Jumbo

Τα στεγαστικά δάνεια Jumbo – που αναφέρονται επίσης ως μη συμμορφούμενα δάνεια – προορίζονται για αγοραστές κατοικιών που αναζητούν ποσά στεγαστικών δανείων που υπερβαίνουν τα όρια που έχουν τεθεί από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης (FHFA). Έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις, όπως υψηλότερα πιστωτικά σκορ, προκαταβολές, καθορισμένο λόγο χρέους προς εισόδημα και αγορά συγκεκριμένων ακινήτων. Το ελάχιστο πιστωτικό σκορ ποικίλλει, αλλά οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν 640 και άνω.

Πώς μπορείτε να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ;

Έχετε κακή πιστωτική βαθμολογία και δεν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το στεγαστικό δάνειο που θέλετε; Δεν χρειάζεται να πανικοβληθείτε και να τα παρατήσετε. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ και να αγοράσετε το σπίτι των ονείρων σας. Δείτε πώς μπορείτε να το κάνετε:

• Πληρώνοντας έγκαιρα τους λογαριασμούς – αυτά επηρεάζουν το ιστορικό αποπληρωμής σας, το οποίο αντιπροσωπεύει το μεγαλύτερο μέρος του πιστωτικού σκορ
• Εξόφληση ληξιπρόθεσμων οφειλών – σας βοηθά να δημιουργήσετε χώρο για περισσότερη πίστωση και βελτιώνει τη χρήση της πίστωσης. Η εξόφληση αυτών και η διατήρηση χαμηλών υπολοίπων θα επηρεάσει σημαντικά το ποσοστό χρήσης της πίστωσης εάν έχετε πιστωτικές κάρτες.
• Έλεγχος της πιστωτικής σας αναφοράς για σφάλματα – Είναι σημαντικό να ελέγχετε την αναφορά σας για τυχόν λάθη που μπορεί να επηρεάσουν τη βαθμολογία σας. Μπορεί να έχετε πραγματοποιήσει μια πληρωμή που πρέπει να αποτυπωθεί σωστά. Ή κάποιος έκλεψε τα στοιχεία της πιστωτικής σας κάρτας και τα χρησιμοποίησε για δόλιες συναλλαγές.
• Θυμάμαι να λάβετε μια δωρεάν πιστωτική έκθεση ετησίως από τα τρία μεγάλα γραφεία – Μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτό κάθε χρόνο για να διασφαλίσετε ότι οι καταχωρίσεις στην αναφορά σας είναι πάντα σωστές.
• Κρατώντας τις πιστωτικές σας κάρτες ανοιχτές – ακόμα και όταν εξοφληθούν και δεν θέλετε να τις χρησιμοποιήσετε ξανά για τη διαχείριση του χρέους σας, το κλείσιμο των πιστωτικών καρτών σας επηρεάζει τη βαθμολογία σας. Μειώνει το διαθέσιμο πιστωτικό όριο και το μέσο πιστωτικό σκορ. Μπορείτε να διατηρήσετε την πιστωτική κάρτα και να τη χρεώνετε τακτικά με μικρά ποσά που μπορείτε να εξοφλήσετε.
• Κάντε αίτηση μόνο για μερικά νέα πιστωτικά όρια κάθε φορά – αν και ένας συνδυασμός πιστωτικών ορίων είναι σημαντικός για την οικοδόμηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας, το άνοιγμα πάρα πολλών πιστωτικών γραμμών ταυτόχρονα μειώνει τη βαθμολογία σας λόγω των σκληρών ερευνών.

Κλείνοντας τις σκέψεις για τα πιστωτικά σκορ

Τελικά, η απαίτηση πιστωτικού αποτελέσματος για την αγορά κατοικίας εξαρτάται από τον τύπο δανείου για τον οποίο κάνετε αίτηση. Ωστόσο, η κατοχή εξαιρετικής πιστοληπτικής ικανότητας είναι απαραίτητη για την εξασφάλιση πρόσβασης σε ανώτερους όρους από τους δανειστές για οποιοδήποτε στεγαστικό δάνειο και προσιτές μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων.

Εάν το σχέδιό σας είναι να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού, αρχίστε να ενισχύετε αυτό το πιστωτικό αποτέλεσμα το συντομότερο δυνατό. Αφιερώστε χρόνο για να αναθεωρήσετε το ιστορικό σας και βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν λάθη. στη συνέχεια, αναζητήστε περισσότερους τρόπους βελτίωσης. Με καλύτερους όρους, όπως χαμηλά επιτόκια και πληρωμές φιλικές προς τον προϋπολογισμό, οι βελτιωμένες βαθμολογίες θα σας δώσουν ένα πλεονέκτημα όταν κάνετε αίτηση για στεγαστικά δάνεια.

Η εύρεση της καλύτερης επένδυσης σε ακίνητα για εσάς μπορεί να είναι δύσκολη αν δεν έχετε τέλεια πίστωση ή κεφάλαια για μια μεγάλη προκαταβολή. Η επένδυση μέσω του Arrived μπορεί να βοηθήσει να ξεπεραστούν αυτά τα εμπόδια και η ταλαιπωρία της εύρεσης και διαχείρισης ακινήτων. Μπορείτε να επενδύσετε οπουδήποτε από 100 $ έως δεκάδες χιλιάδες ανά σπίτι και να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο σε πολλά ακίνητα. Περιηγηθείτε στα διαθέσιμα ακίνητα σήμερα και δείτε πώς θα μπορούσε να αυξηθεί η αρχική σας επένδυση τα επόμενα χρόνια.