Τι είναι το Ετήσιο Ποσοστό Ποσοστό (APR);

Το ετήσιο επιτόκιο (APR) είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται συνήθως από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που μερικές φορές μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Ωστόσο, η κατανόηση του APR είναι κρίσιμη για όποιον θέλει να λάβει τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια ακινήτων. Αυτό συμβαίνει επειδή το ετήσιο ποσοστό είναι ένας από τους πιο κρίσιμους παράγοντες για τον προσδιορισμό του κόστους ενός δανείου ακινήτων. Αυτός ο αριθμός μπορεί να επηρεάσει τη μηνιαία πληρωμή σας και ακόμη και να επηρεάσει το συνολικό κόστος του δανείου.

Αφού διαβάσετε αυτό το άρθρο, θα κατανοήσετε καλύτερα το ετήσιο επιτόκιο (APR) και τι σημαίνει για εσάς. Εξηγούμε το APR σε κατανοητή γλώσσα, τη διαφορά μεταξύ του APR και του APY (ετήσια ποσοστιαία απόδοση), τους διαφορετικούς τύπους APR και παρέχουμε παραδείγματα, ώστε να μπορείτε να δείτε πώς αυτός ο αριθμός επηρεάζει τα αποτελέσματά σας.

Τι είναι το Ετήσιο Ποσοστό Επιτόκιο (APR) στα ακίνητα;

Το ετήσιο επιτόκιο (APR) είναι το κόστος της πίστωσης που εκφράζεται ως ετήσιο επιτόκιο. Συγκρίνει το κόστος διαφορετικών δανείων, όπως στεγαστικά δάνεια και άλλα δάνεια ακίνητης περιουσίας. Το APR στεγαστικών δανείων περιλαμβάνει τόκους και άλλες ισχύουσες προμήθειες που αποτελούν μέρος του συνολικού κόστους δανεισμού χρημάτων. Αυτές οι χρεώσεις μπορεί να περιλαμβάνουν κόστη κλεισίματος, πόντους που πληρώνονται για μειωμένες τιμές, αμοιβές μεσίτη και άλλα.

Διαφορά μεταξύ επιτοκίου και ΑΠΡ

Αν και σχετίζεται, υπάρχει μια σημαντική διαφορά μεταξύ του επιτοκίου και του APR. Ένα επιτόκιο σάς λέει πόσο θα σας κοστίσει μόνο από τόκους για μια συγκεκριμένη περίοδο. δεν συνυπολογίζει πρόσθετα κόστη, όπως αυτά που σχετίζονται με το PMI ή το κόστος κλεισίματος.

Από την άλλη πλευρά, ένα APR λαμβάνει υπόψη αυτά τα πρόσθετα κόστη, δίνοντάς σας μια πιο ακριβή εικόνα του συνολικού ποσού των τόκων σας για δανεισμό χρημάτων για μια δεδομένη περίοδο. Όταν ψωνίζετε για δάνειο ή υποθήκη, η σύγκριση των APR είναι σημαντική και όχι μόνο τα επιτόκια. Αυτό θα σας δώσει μια ακριβή εικόνα του ποιος δανειστής προσφέρει την καλύτερη προσφορά με βάση τις συγκεκριμένες ανάγκες και τις περιστάσεις σας.

Ένας υπολογισμός ΣΕΠΕ θα πρέπει να περιλαμβάνει όλες τις ισχύουσες χρεώσεις που σχετίζονται με τη σύναψη δανείου ή υποθήκης από τον συγκεκριμένο δανειστή, ώστε να γνωρίζετε ακριβώς τι πληρώνετε για κάθε έτος στο μέλλον.

Πώς λειτουργεί το APR

Ένα παράδειγμα της διαφοράς μεταξύ APR και επιτοκίου μπορεί να παρουσιαστεί σε μια γνωστοποίηση επιτοκίου. Για παράδειγμα, εάν μια τράπεζα προσφέρει ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών με σταθερό επιτόκιο με 6,0%, το συνολικό κόστος δανεισμού χρημάτων για αυτό το δάνειο μπορεί να μοιάζει κάπως έτσι:

• Επιτόκιο: 6,0%
• Πίστωση δανειστή: 675 $ για το κόστος κλεισίματος
• Κόστος κλεισίματος/Χρέωση προέλευσης: 3.000 $
• Συνολικό ετήσιο ποσοστό (ΑΠΡ): 6,2%

Στην περίπτωση αυτή, ενώ το ετήσιο επιτόκιο είναι 6,0%, όταν ληφθούν υπόψη όλες οι προμήθειες που σχετίζονται με το δάνειο, το ετήσιο ποσοστό (ΣΕΠΕ) ανέρχεται στο 6,2%. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης θα πληρώσει ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο από το αρχικό επιτόκιο. Αυτό το παράδειγμα έχει ένα σταθερό APR, το οποίο διασφαλίζει ότι θα πληρώνετε τους ίδιους τόκους καθ’ όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου σας, ανεξάρτητα από τις διακυμάνσεις της αγοράς.

Μεταβλητό APR και ARM

Ένα μεταβλητό ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR) υποδεικνύει ότι το επιτόκιο που θα πληρώσετε μπορεί να διαφέρει με την πάροδο του χρόνου ανάλογα με τις αλλαγές στις συνθήκες της αγοράς. Επηρεάζεται από την πρωταρχικό επιτόκιοτο κορυφαίο σημείο αναφοράς του κλάδου σε κάθε δεδομένο σημείο.

Τα APR πιστωτικών καρτών, οι προκαταβολές μετρητών και οι μεταφορές υπολοίπου είναι συνήθως μεταβλητές, ενώ τα δάνεια αυτοκινήτου και τα προσωπικά δάνεια συχνά προσφέρονται με σταθερά επιτόκια. Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν επίσης να συνοδεύονται από σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Σε γενικές γραμμές, οι υψηλότερες βαθμολογίες οδηγούν σε καλύτερα ποσοστά.

Ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) είναι ένας τύπος στεγαστικού δανείου όπου το επιτόκιο και το εισαγωγικό APR μπορούν να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές σας ενδέχεται να υπόκεινται σε αλλαγές λόγω διακυμάνσεων των συνθηκών της αγοράς. Με ένα ARM, θα έχετε συνήθως χαμηλότερο αρχικό επιτόκιο από ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, αλλά ενέχει κάποιο κίνδυνο, επειδή το επιτόκιο μπορεί να ανέβει ή να μειωθεί ανά πάσα στιγμή.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας δανειολήπτης έχει στεγαστικό δάνειο 15 ετών με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) με αρχικό επιτόκιο 5,8%, πληρώνει έναν βαθμό και έχει 2.000 $ σε κόστος κλεισίματος δανείου/προμήθειες προέλευσης. Σε αυτήν την περίπτωση, το συνολικό ΣΕΠΕ μπορεί να είναι 5,9% στην αρχή της διάρκειας του δανείου. Το χρονικό διάστημα πριν από την πρώτη περίοδο προσαρμογής ποικίλλει από δάνειο σε δάνειο, αλλά τα περισσότερα ARM προσαρμόζονται κάθε 1-5 χρόνια.

Ένα ARM 5/1 έχει σταθερό επιτόκιο για το πρώτο μέρος της θητείας του, σε αυτήν την περίπτωση, πέντε χρόνια. Μετά τη λήξη αυτής της καθορισμένης περιόδου, ο τόκος του δανείου μεταβάλλεται για το υπόλοιπο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του, προσαρμόζοντας κάθε χρόνο. Τα ARM συνήθως έχουν ανώτατα όρια που περιορίζουν πόσο μπορεί να αυξηθεί και να μειωθεί το επιτόκιο, έτσι ώστε οι δανειολήπτες να γνωρίζουν εκ των προτέρων το μέγιστο ποσό πληρωμής.

Πόντοι και πιστώσεις δανειστών

Ορισμένοι δανειστές μπορεί επίσης να προσφέρουν μειωμένες τιμές ή προωθητικά προγράμματα που θα μπορούσαν να επηρεάσουν το ΣΕΠΕ, όπως η πληρωμή πόντων ή η αποδοχή πίστωσης από τον δανειστή. Όπως το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB) εξηγεί, «Οι πόντοι, γνωστοί και ως πόντοι έκπτωσης, μειώνουν το επιτόκιο με αντάλλαγμα την πληρωμή μιας προκαταβολής. Οι πιστώσεις δανειστών μειώνουν το κόστος κλεισίματός σας με αντάλλαγμα την αποδοχή υψηλότερου επιτοκίου.»

Κατανοώντας τον τρόπο με τον οποίο καθεμία από τις προμήθειες επηρεάζει το συνολικό κόστος δανεισμού χρημάτων, οι δανειολήπτες μπορούν να συγκρίνουν με μεγαλύτερη ακρίβεια διαφορετικά δάνεια και να λάβουν μια τεκμηριωμένη απόφαση για το ποιο είναι το κατάλληλο για αυτούς. Αυτό θα τους βοηθήσει τελικά να εξοικονομήσουν χρόνο και χρήμα μακροπρόθεσμα. Με λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το ΣΕΠΕ, οι δανειολήπτες θα είναι καλύτερα εξοπλισμένοι για τον κατάλληλο προϋπολογισμό και θα λαμβάνουν υπεύθυνες αποφάσεις σχετικά με τη σύναψη στεγαστικού ή άλλου δανείου ακίνητης περιουσίας.

APR εναντίον APY

Η ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) είναι το μέτρο του ετήσιου κόστους ενός δανείου με οποιονδήποτε σωρευτικό τόκο. Τυπικά, το APY θα είναι υψηλότερο από το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR), ανάλογα με το πόσο συχνά συμβαίνει η σύνθεση. Για δάνεια απλού επιτοκίου, τόσο το APR όσο και το APY είναι ισοδύναμα. Οι σύνθετοι τόκοι μπορούν συχνά να βρεθούν σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή καταθέσεων που παρέχουν πλεονεκτικά APY.

Ένα παράδειγμα APY θα ήταν εάν επενδύατε 1.000 $ σε λογαριασμό ταμιευτηρίου που είχε ποσοστό ΑΠΥ 3%. Κάθε χρόνο, ο τόκος σας θα υπολογίζεται στο αρχικό κεφάλαιο συν τυχόν δεδουλευμένους τόκους από το προηγούμενο έτος. Έτσι, μετά από ένα χρόνο, θα είχατε κερδίσει 30 $ σε τόκους (3% των 1.000 $) και στο τέλος δύο ετών, θα είχατε κερδίσει 60,90 $ (30 $ + 3% από 1030 $).

Αυτό το σύνθετο αποτέλεσμα καθιστά το APY πολύτιμο για όσους θέλουν να αυξήσουν τα χρήματά τους με την πάροδο του χρόνου και για έναν δανειστή που προσφέρει στον δανειολήπτη ένα δάνειο με ανατοκισμό. Ο σύνθετος τόκος επιτρέπει στον δανειστή να κερδίσει περισσότερα χρήματα με την πάροδο του χρόνου, καθώς οι τόκοι που κερδίζονται από το δάνειο προστίθενται ξανά στο κεφάλαιο, αυξάνοντας τη συνολική αξία του δανείου.

Τι μου λέει ο APR;

Υπολογίζοντας το ΣΕΠΕ για ένα δάνειο ή υποθήκη, οι δανειολήπτες μπορούν να μάθουν ποιο θα είναι το πραγματικό τους κόστος κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου με βάση τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι εξετάζετε δύο στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου διάρκειας 30 ετών με το ίδιο επιτόκιο αλλά διαφορετικά κόστη και προμήθειες κλεισίματος. Κοιτάζοντας το APR, θα δείτε ποιο προϊόν δανείου είναι πιο ακριβό, παρόλο που έχουν το ίδιο επιτόκιο. Αυτό διευκολύνει τους πιθανούς αγοραστές να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με τις αγορές ακινήτων τους, αποκτώντας μια εις βάθος εικόνα όλων των σχετικών δαπανών.

Τι δεν μου λέει ο APR;

Ενώ το APR μπορεί να σας δώσει μια ακριβή εικόνα του συνολικού κόστους ενός δανείου, δεν σας λέει τα πάντα για το στεγαστικό σας δάνειο και τον τρόπο λειτουργίας του. Για παράδειγμα, το APR δεν λαμβάνει υπόψη τυχόν πρόσθετα κόστη που σχετίζονται με κυρώσεις αναχρηματοδότησης ή προπληρωμής. Αυτά είναι σημαντικά ζητήματα κατά τη σύναψη ενός στεγαστικού δανείου και θα πρέπει να συζητηθούν με τον δανειστή σας πριν υπογράψετε οποιαδήποτε γραφειοκρατία. Επιπλέον, ενώ ένα υψηλότερο APR μπορεί να σας βοηθήσει να ενημερώσετε την απόφασή σας όταν επιλέγετε ένα προϊόν δανείου, άλλοι παράγοντες, όπως η εξυπηρέτηση πελατών και η ευκολία χρήσης, θα πρέπει επίσης να παίζουν ρόλο στη διαδικασία λήψης αποφάσεων κατά την επιλογή ενός δανειστή.

Πώς επηρεάζει το APR τις αποφάσεις για στεγαστικά δάνεια

Οι προσφορές δανείων μπορεί να είναι δύσκολες εάν δεν καταλαβαίνετε τι ισχύει για τον υπολογισμό ενός ΣΕΠΕ. Ανάλογα με πράγματα όπως το πιστωτικό αποτέλεσμα ή το μέγεθος προκαταβολής, διαφορετικοί δανειστές μπορεί να προσφέρουν πολύ διαφορετικούς όρους για τα δάνειά τους, επομένως είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι συγκρίνετε μήλα με μήλα όταν συγκρίνετε δύο διαφορετικούς όρους δανειστών.

Ωστόσο, επειδή όλοι οι δανειστές υποχρεούνται να εμφανίζουν ευδιάκριτα το APR τους στα έγγραφα του δανείου τους, κάτι τέτοιο μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία για το στεγαστικό σας δάνειο, επιτρέποντας την εύκολη σύγκριση μεταξύ πολλών προσφορών.

Ευτυχώς, όταν πρόκειται για τη λήψη δανείου, οι αγοραστές δεν χρειάζεται να υπολογίζουν μόνοι τους το ετήσιο επιτόκιο. Σύμφωνα με την εντολή του Truth in Lending Actοι δανειστές υποχρεούνται να προσφέρουν στα άτομα μια δήλωση γνωστοποίησης που περιέχει λεπτομέρειες όπως το APR, τις χρεώσεις που πραγματοποιήθηκαν, τις επερχόμενες πληρωμές και το συνολικό χρηματικό ποσό που θα τους κοστίσει εάν διατηρήσουν την υποθήκη μέχρι την ημερομηνία λήξης της.

Συμβουλές για χαμηλότερο APR

Υπάρχουν αρκετοί βασικοί παράγοντες που μπορούν να καθορίσουν το ετήσιο επιτόκιο (APR) ενός δανειολήπτη όταν αγοράζει ένα δάνειο. Όλοι οι δανειστές συνήθως ελέγχουν την πιστωτική έκθεση ενός ατόμου ως μέρος της διαδικασίας αναδοχής, η οποία είναι ένας σημαντικός παράγοντας για τον καθορισμό του επιτοκίου. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σκορ, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο και ΑΠΡΙ.

Επιπλέον, τα ποσά των δανείων, οι προκαταβολές και ο τύπος δανείου έχουν όλα αντίκτυπο στο πραγματικό επιτόκιο. Για παράδειγμα, όσο περισσότερα χρήματα δίνονται σε ένα δάνειο, τόσο λιγότερος είναι ο κίνδυνος για τον δανειστή και, επομένως, βοηθά στη μείωση των επιτοκίων. Επιπλέον, η τοποθεσία παίζει επίσης ρόλο στον καθορισμό των επιτοκίων, με ορισμένες πολιτείες να είναι πιο ακριβές από άλλες.

Τέλος, η διάρκεια του δανείου και το είδος των επιτοκίων θα πρέπει επίσης να λαμβάνονται υπόψη κατά την αναζήτηση του καλύτερου δυνατού επιτοκίου ΣΕΠΕ – τα βραχυπρόθεσμα δάνεια συνήθως έχουν χαμηλότερα ποσοστά, ενώ τα προϊόντα σταθερού επιτοκίου παρέχουν στους δανειολήπτες την ίδια μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου από ευκανόνιστος.

Κλείνοντας τις σκέψεις για τον Απρίλιο

Η γνώση του τρόπου λειτουργίας του ετήσιου ποσοστού κατά την εξέταση ενός στεγαστικού δανείου για ακίνητα μπορεί να βοηθήσει τους αγοραστές να λάβουν μια τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με το ποιος δανειστής έχει την πιο ανταγωνιστική προσφορά συνολικά. Η σύγκριση των APRs -και όχι απλώς των επιτοκίων- θα διασφαλίσει ότι οι αγοραστές θα έχουν μια πλήρη εικόνα όλων των ισχυόντων προμηθειών που σχετίζονται με τη λήψη δανείου από κάθε συγκεκριμένο δανειστή που σκέφτονται να χρησιμοποιήσουν για τις χρηματοδοτικές τους ανάγκες. Η κατανόηση όλων των πτυχών του στεγαστικού σας δανείου είναι το κλειδί για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία για την αγορά σας.

Με τόσες πολλές επενδυτικές επιλογές σε ακίνητα στην αγορά, μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζετε πού να βάλετε τα χρήματά σας. Στην Arrived, φροντίζουμε για την ανύψωση βαρών για εσάς αναζητώντας και διαχειριζόμενοι ακίνητα, ώστε να μπορείτε να καθίσετε και να αποκομίσετε τα πιθανά οφέλη. Περιηγηθείτε στα διαθέσιμα ακίνητα σήμερα και δείτε πώς θα μπορούσε να αυξηθεί η αρχική σας επένδυση τα επόμενα χρόνια.