Τι είναι το Fair Credit Reporting Act (FCRA);

Κάθε φορά που κάνετε αίτηση για α στεγαστικό δάνειο ή υποθήκη, η τράπεζα ή ο δανειστής θα εξετάσει την πιστωτική σας αναφορά. Αυτό γίνεται για να προσδιοριστεί η πιστοληπτική σας ικανότητα, δηλαδή να προσδιοριστεί εάν έχετε τη δυνατότητα να εξοφλήσετε το δάνειο, συμπεριλαμβανομένων των μηνιαίων πληρωμών. Οι δανειστές το κάνουν αυτό εξετάζοντας το εισόδημά σας, το τρέχον χρέος και το πιστωτικό ιστορικό σας.

Αυτό το μέρος της πιστωτικής ιστορίας είναι όπου μπαίνει ο νόμος Fair Credit Reporting Act, ή “FCRA” για συντομία. Δημιουργήθηκε το 1970 και τροποποιήθηκε πολλές φορές από τότε, ο νόμος Fair Credit Reporting Act επιτρέπει τη διαφάνεια στον τρόπο συλλογής και αναφοράς πληροφοριών καταναλωτικής πίστης. Η FCRA καθορίζει λεπτομέρειες σχετικά με το χρονικό διάστημα που οι πληροφορίες μπορούν να διατηρηθούν και να κοινοποιηθούν σε άλλους, καθώς και τα δικαιώματά σας ως καταναλωτής όταν γίνεται πρόσβαση στις πληροφορίες της πιστωτικής σας αναφοράς.

Σε αυτό το άρθρο, θα μιλήσουμε για τον νόμο περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων, γιατί έχει σημασία για εσάς και τις προστασίες που προσφέρει η FCRA κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη ή την ενοικίαση σπιτιού.

Τι είναι το FCRA;

Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που θεσπίστηκε το 1970 και στη συνέχεια ενημερώθηκε περαιτέρω στα τέλη της δεκαετίας του 1990 και στις αρχές της δεκαετίας του 2000 για να αποτραπεί η κακή χρήση των πληροφοριών των καταναλωτών. Υπογραμμίζει ότι οι εταιρείες αναφοράς πιστώσεων, συμπεριλαμβανομένων των Equifax, Experian και TransUnion, πρέπει να παρέχουν διαφάνεια και ακρίβεια στον τρόπο με τον οποίο συλλέγουν πληροφορίες καταναλωτών. Βοηθά επίσης στη διασφάλιση της δικαιοσύνης, της ακρίβειας και του απορρήτου των προσωπικών πληροφοριών που περιέχονται στα αρχεία αυτών των πρακτορείων αναφοράς πιστώσεων.

Αρχικά, η FCRA επιβλήθηκε από την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC)αλλά τώρα είναι το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB)μια υπηρεσία που δημιουργήθηκε τον Ιούλιο του 2011 ως απάντηση στην οικονομική κρίση του 2007-08, που κάνει την επιβολή του νόμου.

Η FCRA περιγράφει μια Περίληψη Δικαιωμάτων, δηλώνοντας τις πιστωτικές προστασίες που παρέχει στους καταναλωτές, συμπεριλαμβανομένου του δικαιώματος να γνωρίζουν τι υπάρχει στο αρχείο τους. Οι καταναλωτές δικαιούνται ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής τους έκθεσης κάθε 12 μήνες από κάθε ένα από τα μεγάλα πιστωτικά γραφεία και εξειδικευμένα γραφεία αναφοράς καταναλωτών, προκειμένου να ελέγξουν το αρχείο και να αναφέρουν τυχόν αποκλίσεις.

Το FCRA και οι προστασίες του είναι εξαιρετικά σημαντικές επειδή ο δανειστής θα ελέγξει το πιστωτικό ιστορικό σας, είτε αγοράζετε σπίτι είτε κάνετε αίτηση για πιστωτική κάρτα. Η ακρίβεια αυτής της αναφοράς μπορεί να επηρεάσει όχι μόνο το αν θα λάβετε το δάνειο, αλλά και την ικανότητά σας να λαμβάνετε χαμηλά επιτόκια και καλύτερους όρους. Οι ιδιοκτήτες θα χρησιμοποιήσουν επίσης το πιστωτικό αποτέλεσμά σας προτού νοικιάσουν ένα μέρος.

Εάν είστε ιδιοκτήτης, η FCRA ισχύει και για εσάς, καθώς όταν έχετε πρόσβαση σε αναφορές καταναλωτών για τη λήψη αποφάσεων ενοικιαστών, οι ιδιοκτήτες και οι διαχειριστές ακινήτων πρέπει επίσης να συμμορφώνονται με την FCRA.

Πώς λειτουργεί το FCRA

Η FCRA διέπει κυρίως τον τρόπο με τον οποίο οι εταιρείες αναφοράς πιστώσεων συντάσσουν και μοιράζονται αναφορές που περιέχουν ευαίσθητες και ιδιωτικές πληροφορίες σχετικά με το οικονομικό ιστορικό των καταναλωτών. Αυτές οι λεπτομέρειες περιλαμβάνουν πράγματα όπως εάν κάποιος πραγματοποιεί έγκαιρες πληρωμές με πιστωτική κάρτα ή χρέος, τι είδους δάνεια έχει σε εκκρεμότητα και τυχόν τρέχοντα ή προηγούμενα στεγαστικά δάνεια. Στη συνέχεια, οι πιστωτικοί οργανισμοί χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να δημιουργήσουν μια εικόνα για το πώς φαίνεται η οικονομική κατάσταση και η πιστοληπτική ικανότητα κάποιου και πόσο κίνδυνο ενέχουν για τους δανειστές.

Από ένα προοπτική ακινήτων, η πιστωτική αναφορά δεν χρησιμοποιείται μόνο από τους δανειστές όταν προσφέρουν μια υποθήκη, αλλά και από τους ιδιοκτήτες για να εξακριβώσουν το ιστορικό αξιοπιστίας του ενοικιαστή και τη μελλοντική ικανότητα να συνεχίσει να πληρώνει το ενοίκιο. Ωστόσο, ο δανειστής ή ο ιδιοκτήτης πρέπει να ζητήσει την εξουσιοδότηση ενός καταναλωτή πριν τραβήξει την πίστωσή του και μπορεί να χρησιμοποιήσει αυτές τις οικονομικές πληροφορίες μόνο με συγκεκριμένους τρόπους. Εάν υπάρχει κάτι στην πιστωτική αναφορά ενός καταναλωτή που έχει ως αποτέλεσμα την άρνηση υποθήκης ή ενοικίασης καταλυμάτων, έχουν δικαίωμα να το γνωρίζουν.

Ενώ η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) και το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFPB) είναι οι δύο ομοσπονδιακές υπηρεσίες που επιβλέπουν την πράξη, ορισμένες πολιτείες έχουν επίσης συγκεκριμένους νόμους σχετικά με την αναφορά πιστώσεων.

Πώς η FCRA προστατεύει τους καταναλωτές

Η FCRA καθορίζει το είδος των δεδομένων που μπορούν να συλλέξουν και να μοιραστούν τα πιστωτικά γραφεία, συμπεριλαμβανομένου του ιστορικού πληρωμών λογαριασμών ενός ατόμου, των προηγούμενων δανείων και των τρεχόντων ανεξόφλητων υπολοίπων για χρέη. Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει πληροφορίες απασχόλησης, τρέχουσες και προηγούμενες διευθύνσεις, αρχεία σύλληψης και εάν το άτομο έχει υποβάλει αίτηση πτώχευσης ή οφείλει υποστήριξη παιδιών.

Η FCRA βοηθά στην προστασία σας ως καταναλωτή, ρυθμίζοντας τον τρόπο χρήσης και πρόσβασης αυτών των πληροφοριών. Μερικά από αυτά τα δικαιώματα των καταναλωτών περιλαμβάνουν:

• Έχετε το δικαίωμα να σας πουν: Εάν οι πληροφορίες στο πιστωτικό σας αρχείο χρησιμοποιούνται εναντίον σας για την απόρριψη της αίτησής σας για πίστωση, απασχόληση ή ασφάλιση, η εταιρεία πρέπει να σας ενημερώσει.
• Έχετε το δικαίωμα να ζητήσετε και να έχετε πρόσβαση σε πληροφορίες που έχει για εσάς μια εταιρεία αναφοράς καταναλωτών: Αυτό ονομάζεται “αποκάλυψη αρχείων”. Δικαιούστε δωρεάν αποκάλυψη αρχείων κάθε 12 μήνες από κάθε εθνικό γραφείο πίστωσης ή μεταβαίνοντας στο AnnualCreditReport.com. Ίσως χρειαστεί να δώσετε τον Αριθμό Κοινωνικής Ασφάλισης σας. Μπορείτε επίσης να λάβετε μια δωρεάν αναφορά πίστωσης εάν ένα άτομο έχει προβεί σε αρνητικές ενέργειες εναντίον σας λόγω πληροφοριών που περιέχονται στην αναφορά, εάν είστε θύμα κλοπής ταυτότητας και να καταχωρίσετε μια ειδοποίηση απάτης στο αρχείο σας, εάν το αρχείο σας έχει ανακριβείς πληροφορίες, εάν λαμβάνετε δημόσια βοήθεια ή εάν είστε άνεργοι αλλά περιμένετε να υποβάλετε αίτηση για απασχόληση εντός 60 ημερών.
• Έχετε το δικαίωμα στην ιδιωτικότητα: Ενώ η FCRA σάς δίνει πρόσβαση στην πιστωτική σας αναφορά, η πρόσβαση άλλων ατόμων σε αυτήν την αναφορά είναι περιορισμένη. Αυτό σημαίνει ότι ενώ άτομα με «επιτρεπτό σκοπό», όπως ιδιοκτήτες, πιστωτικές και ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να έχουν πρόσβαση στις αναφορές σας, άλλοι θα πρέπει να ζητήσουν την άδειά σας. Εάν ένας εργοδότης θέλει να πραγματοποιήσει έλεγχο ιστορικού για λόγους απασχόλησης, θα χρειαστεί τη γραπτή συγκατάθεσή σας.
• Έχετε το δικαίωμα να το αμφισβητήσετε: Εάν βρείτε ανακριβείς ή ελλιπείς πληροφορίες στην πιστωτική σας έκθεση, έχετε το δικαίωμα να τις αμφισβητήσετε, ζητώντας από το γραφείο πιστώσεων να επιβεβαιώσει εάν οι αμφισβητούμενες πληροφορίες. Οι εταιρείες αναφοράς καταναλωτών πρέπει να διορθώσουν ή να διαγράψουν ανακριβείς, ελλιπείς ή μη επαληθεύσιμες πληροφορίες, συνήθως εντός 30 ημερών. Οποιεσδήποτε ακριβείς πληροφορίες έχουν επαληθευτεί μπορούν να συνεχίσουν να αναφέρονται.
• Έχετε το δικαίωμα να διασφαλίσετε την επικαιρότητα των πληροφοριών: Τα γραφεία αναφοράς καταναλωτών δεν επιτρέπεται από το νόμο να αναφέρουν παρωχημένες αρνητικές πληροφορίες. Συνήθως, μια εταιρεία αναφοράς καταναλωτών μπορεί να μην αναφέρει αρνητικές πληροφορίες που είναι άνω των επτά ετών ή χρεοκοπίες που συνέβησαν πριν από περισσότερα από 10 χρόνια.
• Έχετε το δικαίωμα να εξαιρεθείτε από προεπιλεγμένες προσφορές πίστωσης: Δηλαδή, μάρκετινγκ και προωθήσεις δανειακών προϊόντων με βάση το πιστωτικό σας σκορ.
• Έχετε το δικαίωμα να δεσμεύσετε την ασφάλεια στην πιστωτική σας αναφορά: Αυτό σημαίνει ότι οι πιθανοί ενυπόθηκοι δανειστές δεν μπορούν να ελέγξουν την πιστωτική σας έκθεση χωρίς να άρετε το πάγωμα ή να τους παρέχετε ένα εφάπαξ PIN για πρόσβαση. Αυτό διασφαλίζει ότι έχετε τον πλήρη έλεγχο του ποιος βλέπει την πιστωτική σας αναφορά και δεν μπορείτε να το κάνετε χωρίς την άδειά σας. Εάν σας ζητηθεί, τα πιστωτικά γραφεία πρέπει επίσης να προσθέσουν στρατιωτικές ειδοποιήσεις για απάτη και ενεργό υπηρεσία στο αρχείο σας.

Ολοκλήρωση αγοράς www.consumerfinance.gov/learnmore για να μάθετε περισσότερα για το FCRA και πώς μπορεί να σας προστατεύσει.

Συχνές ερωτήσεις FCRA

Αυτές είναι μερικές συχνές ερωτήσεις σχετικά με το FCRA.

Ποιες είναι μερικές από τις συνήθεις παραβιάσεις του FCRA;

Οι πιστωτές, οι συλλέκτες και τα γραφεία αναφοράς πιστώσεων θα θεωρηθούν ότι παραβιάζουν την FCRA εάν αναφέρουν παλιές πληροφορίες, αναφέρουν ανακριβείς πληροφορίες, αναμειγνύουν αρχεία καταναλωτών, παραβιάζουν το απόρρητο ενός ατόμου, κρατούν ειδοποιήσεις, αποτυγχάνουν σε διαδικασίες διαφωνίας χρέους ή συνεχίζουν να παρέχουν αρνητικές πιστωτικές πληροφορίες μετά περίοδο 7 ετών.

Ποιες είναι οι κυρώσεις για μη συμμόρφωση με την FCRA;

Οι κυρώσεις για μη συμμόρφωση ή παραβίαση της FCRA μπορεί να περιλαμβάνουν πρόστιμο μεταξύ $100 και $1.000, καθώς και πραγματικές αποζημιώσεις, νόμιμες αποζημιώσεις, τιμωρητικές αποζημιώσεις, αμοιβές δικηγόρου και δικαστικά έξοδα. Μπορούν επίσης να απαγγελθούν ποινικές διώξεις εάν κάποιος λάβει εν γνώσει του πληροφορίες από μια υπηρεσία αναφοράς καταναλωτών με ψευδή προσχήματα.

Πώς μπορώ να αμφισβητήσω ένα σφάλμα στην πιστωτική μου αναφορά;

Θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε απευθείας με την εταιρεία αναφοράς πιστώσεων με λεπτομέρειες σχετικά με το τι είναι λανθασμένο και αποδεικτικά στοιχεία για την υποστήριξη της αξίωσης. Μπορείτε να υποβάλετε μια διαφωνία ηλεκτρονικά, μέσω τηλεφώνου ή μέσω ταχυδρομείου και το Γραφείο Προστασίας Οικονομικών Καταναλωτών προσφέρει λεπτομερείς οδηγίες για το πώς να το κάνετε, συμπεριλαμβανομένου δείγμα προτύπου επιστολής.

Κλείνοντας τις σκέψεις για το FCRA

Ο νόμος περί δίκαιης πίστωσης του 1970 διευκόλυνε τους καταναλωτές να γνωρίζουν ποιες πληροφορίες αποθηκεύονταν, μοιράζονταν και αναφέρονταν γι’ αυτούς και τους επέτρεψε ένα όχημα μέσω του οποίου να αμφισβητήσουν τυχόν ανακρίβειες. Όσον αφορά την ακίνητη περιουσία, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι υπάρχει στην πιστωτική σας έκθεση προτού υποβάλετε αίτηση για υποθήκη. Με αυτόν τον τρόπο θα διασφαλίσετε ότι γνωρίζετε τα είδη των προσφορών στεγαστικών δανείων που μπορεί να μπορείτε να λάβετε και, εάν είστε επενδυτής ακινήτων, τι είδους αντίκτυπο θα έχει αυτό στο την κερδοφορία σας.