Ιστολόγιο τεχνητής νοημοσύνης και τεχνολογίας
Τα τελευταία χρόνια, οι τράπεζες και οι NBFC στην Ινδία έχουν δώσει μεγαλύτερη προσοχή στην παροχή ακάλυπτων πιστώσεων σε ιδιώτες. Ένα βασικό χρηματοοικονομικό προϊόν που έχει αναδειχθεί ως η προτιμώμενη επιλογή των δανειοληπτών τα τελευταία χρόνια είναι το προσωπικό δάνειο. Οι βασικοί λόγοι για τη δημοτικότητά του περιλαμβάνουν τη γρήγορη εκταμίευση, τη μηδενική απαίτηση εξασφαλίσεων και την ευέλικτη τελική χρήση. Τούτου λεχθέντος, αυτή η αυξημένη εστίαση από τους δανειστές δυσκολεύει τους δανειολήπτες να διακρίνουν τις πολλαπλές προσφορές προσωπικών δανείων που είναι διαθέσιμες σε αυτούς. Έτσι, το επιτόκιο του προσωπικού δανείου έχει αναδειχθεί ως ένα από τα βασικά κριτήρια που λαμβάνουν υπόψη οι υποψήφιοι δανειολήπτες κατά την επιλογή ενός προσωπικού δανείου.
Πιστωτική ιστορία και βαθμολογία
Το πιστωτικό ιστορικό ενός ατόμου αναφέρεται σε μια ολοκληρωμένη καταγραφή του τρόπου με τον οποίο χειρίστηκε το χρέος στο παρελθόν. Αυτό είναι ένα αρχείο όλων των οφειλών της πιστωτικής κάρτας και του δανείου του/της και καταγράφεται σε μια πιστωτική αναφορά. Αυτή η πιστωτική αναφορά συγκεντρώνεται από μία από τις 4 εταιρείες πιστωτικών πληροφοριών που δραστηριοποιούνται στην Ινδία – TransUnion CIBIL, Equifax, Experian και CRIF HighMark. Ένα βασικό τμήμα της πιστωτικής αναφοράς είναι το πιστωτικό σκορ που είναι τριψήφιος αριθμός μεταξύ 300 και 900 που συνοψίζει το πιστωτικό ιστορικό ενός ατόμου. Ένα υψηλότερο πιστωτικό σκορ είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που συνήθως οδηγεί σε χαμηλότερο επιτόκιο για τον δανειολήπτη. Επιπλέον, το σαφές πιστωτικό ιστορικό χωρίς ή ελάχιστες καθυστερήσεις πληρωμών και/ή αθετήσεις/διακανονισμοί θα βοηθούσε επίσης στη μείωση του επιτοκίου των δανείων χωρίς εξασφαλίσεις.
Ελέγξτε την πιστωτική σας βαθμολογία – Κατεβάστε την εφαρμογή
Εισόδημα δανειολήπτη και τρέχον χρέος
Συνήθως, το υψηλότερο εισόδημα έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερη ικανότητα αποπληρωμής. Αλλά οι δανειστές συνήθως το συσχετίζουν με το τρέχον χρέος του δανειολήπτη. Η υψηλότερη επιβάρυνση του χρέους μειώνει την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη ακόμα κι αν το εισόδημά του/της είναι υψηλό. Έτσι, ένας συνδυασμός των δύο παραγόντων παίζει σημαντικό ρόλο στον προσδιορισμό του επιτόκιο προσωπικού δανείου που θα προσφερθούν. Συνήθως, ο σταθερός λόγος μηνιαίας υποχρέωσης προς εισόδημα του δανειολήπτη πρέπει να είναι μικρότερος από 50% προκειμένου να επιτευχθεί η καλύτερη συμφωνία για τα επιτόκια δανείων.
Ποσό και Διάρκεια Δανείου
Τα μη εξασφαλισμένα δάνεια, όπως ένα προσωπικό δάνειο, αντιπροσωπεύουν υψηλότερο κίνδυνο για τον δανειστή σε σύγκριση με τα εξασφαλισμένα δάνεια που διαθέτουν εξασφαλίσεις. Αυτός είναι ο βασικός λόγος για τον οποίο τα μη εξασφαλισμένα δάνεια έχουν συνήθως υψηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με τα εξασφαλισμένα. Τούτου λεχθέντος, στην πράξη, τα υψηλότερα ποσά δανείων εάν επιβληθούν κυρώσεις έχουν συχνά υψηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με χαμηλότερα ποσά δανείων.
Μια άλλη αξιοσημείωτη πτυχή είναι η επίδραση της θητείας στα επιτόκια. Συνήθως, μια μεγαλύτερη θητεία μπορεί να έχει χαμηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με τη μικρότερη διάρκεια του δανείου. Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται να είναι μια επικίνδυνη πρόταση για την τράπεζα/NBFC, πρέπει να έχετε κατά νου ότι ένα χαμηλότερο επιτόκιο για μεγαλύτερη θητεία έχει τη δυνατότητα να αυξήσει τα κέρδη από ένα δάνειο. Αυτό είναι σε σύγκριση με το ίδιο δάνειο που προσφέρεται με υψηλότερο επιτόκιο για μικρότερη διάρκεια. Τούτου λεχθέντος, ορισμένες τράπεζες του δημόσιου τομέα εξακολουθούν να χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο σε δάνεια που δανείζονται για μεγαλύτερη διάρκεια σε σύγκριση με βραχεία.
Είδος Απασχόλησης/Ιστορικό και Φήμη Εργοδότη
Η πλειονότητα των δανειστών προσφέρει τα χαμηλότερα επιτόκια προσωπικών δανείων σε άτομα που είναι μισθωτοί, έχουν μακροχρόνια σχέση (συνήθως 2 χρόνια ή περισσότερο) με τον τρέχοντα εργοδότη τους και εργάζονται σε έναν φημισμένο οργανισμό. Ομοίως, οι αυτοαπασχολούμενοι και οι επαγγελματίες συνήθως πρέπει να πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο για τα δάνειά τους σε σύγκριση με τους περισσότερους μισθωτούς. Όσον αφορά το είδος της απασχόλησης που επηρεάζει τα επιτόκια των δανείων, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν συνήθως προνομιακά χαμηλά επιτόκια δανείων στους μισθωτούς γιατρούς και τους δασκάλους. Ταυτόχρονα, τα έμμισθη άτομα σε επαγγέλματα υψηλού κινδύνου μπορεί να χρειαστεί να αντιμετωπίσουν υψηλότερο επιτόκιο των δανείων τους.
Μεθοδολογία Υπολογισμού Τόκων
Επί του παρόντος, οι τόκοι των προσωπικών δανείων υπολογίζονται χρησιμοποιώντας μία από τις δύο μεθόδους – τη μέθοδο του σταθερού υπολοίπου ή τη μέθοδο του μειωτικού υπολοίπου. Στη μέθοδο του κατ’ αποκοπή υπολοίπου, οι τόκοι υπολογίζονται πάντα σε ολόκληρο το κεφάλαιο του δανείου. Από την άλλη πλευρά, στην περίπτωση της μεθόδου του μειωτικού υπολοίπου, οι τόκοι υπολογίζονται μόνο στο υπόλοιπο του κεφαλαίου. Έτσι, η συνολική πληρωμή τόκων είναι συνήθως υψηλότερη στην περίπτωση της μεθόδου του κατ’ αποκοπή υπολοίπου σε σύγκριση με τη μέθοδο του μειωτικού υπολοίπου για το ίδιο επιτόκιο. Έτσι, στις περισσότερες περιπτώσεις, οι δανειστές που προσφέρουν προσωπικά δάνεια χρησιμοποιώντας τη μέθοδο του σταθερού υπολοίπου τείνουν να προσφέρουν χαμηλότερο επιτόκιο από τους δανειστές που προσφέρουν προσωπικά δάνεια με βάση τη μέθοδο του μειωτικού υπολοίπου.
συμπέρασμα
Αν και οι παραπάνω παράγοντες είναι οι κύριοι που επηρεάζουν τα επιτόκια που ισχύουν για τα προσωπικά δάνεια, δεν είναι σε καμία περίπτωση οι μόνοι παράγοντες που πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά την επιλογή της ακάλυπτης πίστωσης. Κατά τη στιγμή της υποβολής της αίτησης, οι αιτούντες πρέπει επίσης να λάβουν υπόψη άλλες χρεώσεις, όπως τέλη διεκπεραίωσης, προκαταβολές κ.λπ. που προσθέτουν στο συνολικό κόστος δανεισμού μη εξασφαλισμένης πίστωσης. Το να παρακολουθείτε αυτές τις χρεώσεις είναι το κλειδί για να διασφαλίσετε ότι ο δανειολήπτης κάνει μια ενημερωμένη επιλογή όταν πρόκειται να επιλέξει μια συγκεκριμένη προσωπική προσφορά δανείου.
